無現金世代是否真的可行? | 文章 – 滙豐機滙

「無現金化」雖說是一個大趨勢,但到底是不是大家想要的未來?
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曾經有未來學家預言,紙幣在將來會變得毫無意義,而隨著電子支付的發展,現在就算沒有錢包,我們也可以透過手機上各類APP用作付款;再者,一次世紀疫症不只改變了商業模式,更改變了大家對現金的態度,不少人都視「現金」為「病毒來源」,甚至陸續有商店開始不接受「現金」付款。然而,「無現金化」的發展是否真的可行,或者從下面幾個國家的發展可看出一些端倪。

全球領先「無現金化」國家 現金交易額僅1%

說到全球「無現金化」發展得最快的地方,必算是瑞典。2010 年,瑞典大概還有 40% 在實體店家的交易是採用現金,但到了 2018只剩下 15%,而根據瑞典中央銀行 Riksbank 的數據,目前全國現金交易只佔了總交易金額的 1%。

 

為了更快達到「無現金社會」,瑞典政府甚至通過法律,讓店家可以拒絕接受現金。因此,在那裡到處都可以看到店家掛著「不收現金」(No Cash) 的標示。為什麼瑞典店家那麼支持「無現金化」?根據瑞典知名傢俱品牌公司 Ikea 的研究顯示,就算現金交易只佔了它們總交易的 1%,它們的員工就需要花費 15% 的時間處理這些現金,包括接收、計算、找零等等。因此,它們覺得「無現金化」可以大量的提升員工的效率。所以,大約 50% 的店家表示,到了 2025 年,它們就會完全停止接收現金。

 瑞典新創公司 iZettle 也趁著這股熱潮,提供了各種「非現金」交易的方法。例如,它們研發的行動讀卡機,讓街邊賣雜誌或在遊樂園中賣汽球的小販,都能夠輕易的接受用信用卡付費。

 

 

英國酒吧不收現金 杜絕小偷

位於倫敦南部 Crown and Anchor酒吧經理 Arber Rozhaja在發現一次發現店舖盜竊後,便決定認真思考如何能夠防止小偷再次光顧。經過研究後 Rozhaja 覺得,不管安裝多好的防盜系統,換先進的門鎖也都沒有用,只有讓酒吧再沒有現金,才能真正杜絕盜竊問題。

在研究過酒吧客人付費習慣後,他發現酒吧營業額大概只有 10至13% 是來自現金,於是在2018 年10 月開始,該酒吧盲再再不收取現金,客戶消費只能選擇用簽帳卡、信用卡、或是電子支付。而從 2019 年開始,該酒吧的母公司London Village Inns也決定跟隨,將旗下所有酒吧都拒絕接受現金。事實上,在奉行決定「抗拒現金」政府後,公司員工每天晚上就毋須在下班前清點數不清的硬幣與紙鈔,而負責人亦毋須不需要每天帶著一袋現金去銀行存款,所以即使面對客戶抱怨無法使用現金,公司負責人仍是覺得值得。

 

美國沙律吧拒絕沾滿污垢的現金

Sweetgreen是一間主打「本地農產品」的美國沙律餐廳,根據該餐廳行政總裁 Jonathan Neman 表示,拒絕接受現金是因為這樣可以避免各分店被打劫。此外,「衛生」也是其中一個考慮。Neman更覺得,員工在工作過程毋須接觸現金,反而更能提升客戶對餐廳衛生的信心。可以說,「無現金化」為他們帶來最大的效益是提升服務客戶的速度;再加上該餐廳也推出了APP,讓客戶可以在上面先點餐和付款,然後在餐點準備好後再來取餐,大大減少客戶排隊等待時間。

中國超市只能用手機交易

說到電子支付,中國絕對是市場表表者。馬雲為了進一步實驗「無現金化」,曾將旗下「盒馬鮮生」變成只能夠用支付寶付帳。盒馬鮮生是馬雲為了實現新零售概念而創辦的實體店。它主打將線上的體驗和線下的實體商店結合。客戶可以選擇直接到店裡購物,或是在透過網路訂購,盒馬鮮生的員工之後就會將訂購的物品送到家中。

盒馬鮮生店內並沒有設置任何現金收銀台,因此,所有的交易都必須透過支付寶完成。但是,由於大陸人民銀行嚴禁店家拒收現金,和炒作「無現金化」,盒馬鮮生會在特定的櫃台中提供用「現金」為支付寶充值的服務。當客戶支付寶帳戶內的餘額不足,就可以到那些櫃台尋求協助。

 

變相排斥弱勢族群?「無現金化」的反思

雖然「無現金化」發展的如火如荼,但於對年長或對科技掌握度比較低的民眾,就可能會因此受到排擠。此外,某些無法擁有銀行帳戶的族群,也因為「無現金化」被排斥在消費市場之外。這些人包括年長者、小孩、有犯罪紀錄的人士、短期遊客、移民、以及生活在貧窮綫上的人。在美國,就有大約 7% 的人是沒有銀行帳戶的,而對於這群人,現金還是最方便與直接的付費方式。

最後,「無現金化」令人擔憂的是「個人隱私」的問題。除了使用現金之外,任何交易模式都是「凡走過必留下痕跡」。而這些「痕跡」,就能夠用來當成「大數據」分析。雖然聽起來沒有很嚴重,但是,也有一些人拒絕「被分析」。而對於這些人來說,「無現金化」就會剝奪了他們選擇不同交易方式的機會。


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