關於「去現金化」的想法 | 文章 – 滙豐機滙

無論在全球各個地區,歐美也好,亞洲也好,以至非洲,「去現金化」或電子渠道付款似乎都是一個大趨勢。

科技  ·    ·  3 mins read

亞洲的國家/地區在「去現金化」方面整體是走得比較前的,香港在這方面進展也很快。今時今日,「去現金化」在香港不是什麼新鮮事物了,就算不說大多數的商戶都已接受信用卡交易,多種電子錢包例如PayMe、WeChat Pay、Alipay、O!e Pay,也是逐漸盛行,加上智能電話上連接信用卡,可以說我們在「去現金化」上,已再進一步進展至「去實體卡化」。

這裏也要提一下金管局早幾年推出的FPS,在金融基建上跨出了極為重要的一步。透過FPS,本地銀行及電子錢包之間建起了即時轉賬的通道,打破了多年以來跨行轉賬的收費及延誤問題,零售及個人層面的使用變得極其方便,這方面較之亞洲其它的地方也是行前一步,即使與內地相比,內地WeChat與Alipay 也未能互通,FPS的出現絕對是值得我們感到自豪的。

事實上,香港在金融層面多年的發展,讓我們有條件可以在這方面發展得很快。首先是本地銀行都已推行電子信息化多年,一般銀行服務的電子化,証券投資電子化,讓行內累積了多年經驗,再加上法規及銀行業界守則的enforcement,大眾都習慣並且能夠放心使用電子渠道處理金錢交易。

不過從另一些角度看,香港在「去現金化」也還有很多不足之處,多年來為人詬病,筆者個人認為八達通和稅務上的漏洞是兩個極為重要的阻力。

先說八達通,八達通也是十多年前香港引以為傲的產物,最先出現取代了現金交易,而且也是世界上最早發展的電子貨幣。一張八達通可以搭乘所有交通工具,可以在大量商戶用來購物。但八達通的最大缺點是安全問題,遺失八達通卡等於遺失上面所有金錢。以前這種缺憾還可以接受,在今時今日沒有authentication 就可以進行交易是絕不能接受的,早就應該要由新的產品取代。另一方面,八達通對商戶不是即時到賬,而且收費也是不低的,除了月費外還要就交易金額收佣,對小商戶來說就像吸血一般。但現實反而是因為八達通的普及和零售層面的壟斷地位,以至一直未被取代。退而求其次,八達通被限制了只能綁定信用卡及容許相對較低的金額上限,不容綁定銀行戶口,而小商戶則寧願繼續用現金也不願被八達通公司剝削。八達通的保留,讓香港的「去現金化」進程停留在差不多二十年前的思維,嚴重阻礙了新技術的發展。

個人認為FPS 的出現,是很有希望可以解決這個問題的。首先FPS 是即時到賬,免除了小商戶現金流的問題,另外可能因為是使用銀行的基建吧,有金管局把關,銀行之間也有競爭,手續費相對上也較低,這不單是相對八達通而言,就算對Visa/Master 卡也便宜得多。

而最重要是銀行與FPS 真正處理了安全問題,所有交易都需要authenticate 才可進行,這在交易金額上就容許了更大的發展空間。而且FPS 容許不受平台不受地域限制,基本上有對方的電話號碼就可以轉賬給對方。而現時FPS在推進發展的QR code 功能,更加方便個人對商戶的遙距轉賬,相信亦可以創造更多應用use case例如即時提供的網上服務。

中長期而言,相信FPS 將可以在基建層面協助大幅度推進「去現金化」。從整體策略角度,商戶所節省了的信用卡手續費,免被外國機構提取,亦可保留在本地推動本地經濟,可謂一舉多得。期望各銀行在技術發展更成熟時,將免費服務由個人層面推廣至小型商戶,將會對「去現金化」有更進一步的推動作用。如果未來個人電話號碼或電郵也能實名化的話,相信對交易雙方也會更有保障。

Dennis Ng
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