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虛擬銀行定傳統銀行嘅好啲?
財務  ·    ·  8 mins read

自從虛擬銀行在香港投入服務,不少市民都開始使用,享受虛擬銀行所帶來的方便和更多的選擇。

虛擬銀行的誕生,驅使傳統銀行也更積極開發更創新的服務給客戶。面對越來越多的選擇,中小企應怎樣找尋最適合自己公司的銀行服務?因應中小企老闆對隨時隨地掌握公司財政狀況的需求,本文就重點介紹一些虛擬銀行和傳統銀行透過流動應用程式 mobile apps 所提供的商業理財服務,給大家參考。 

甚麼是虛擬銀行?

虛擬銀行主要透過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務,是金管局推動智慧銀行及促進普及金融的一項舉措。虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象,亦包括中小型企業。 

虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定。同時,跟使用傳統銀行服務一樣,個人戶口應只用作個人理財用途,而公司理財需要則應以商業銀行服務處理。故此本文只介紹銀行專為公司客戶提供的服務。

沒有實體分行,虛擬銀行的營運成本大大減少,服務收費也相對較低,通常也沒有最低存款要求或開戶門檻。開戶或申請貸款等各項批核方面,傳統銀行講求文件紀錄齊全以作內部審批。而虛擬銀行則使用大數據,過程簡單快捷得多。虛擬銀行沒有過去的歷史包袱,一開始就使用最新科技營運,能更快更易改良服務來緊貼客戶的需要。 

這也帶動傳統銀行在過去兩三年不斷創新和相繼調低收費,以應付虛擬銀行的競爭。受惠的當然就是廣大用家了。

虛擬 vs 統銀行app各有甚麼功能?

可能你已經熟悉虛擬銀行的個人理財服務,同時也習慣使用傳統銀行的 mobile app,以便隨時隨地掌握個人或公司財政狀況。但原來八間本港虛擬銀行之中,只有三間有為企業專門提供商業銀行服務,而當中就只有一間有提供 mobile app,那就是平安壹賬通。而平安壹賬通沒有提供桌面版網上銀行,所以基本上所有服務都是透過其手機 app使用。

以下就看看虛擬銀行及傳統銀行幾方面各有所長的地方。

開戶口

要開設平安壹賬通戶口,只有一名董事的公司最快可以透過手機app在25分鐘內開戶,如果有兩名董事的亦只需40分鐘。要留意的是,根據實測,暫時只接受有興趣申請貸款產品的中小企客戶開立公司戶口,這也反映出平安壹賬通的業務發展方向。而如要向平安壹賬通申請貸款,可以先透過app的chat功能留下一些基本的公司資料,將讓職員聯絡跟進。

傳統銀行方面,中小企較多使用的銀行之中就有滙豐及星展。以開立滙豐商業綜合戶口為例,可先透過滙豐網頁遞交申請,並以香港滙豐Business Express 流動應用程式提交身分證明文件,完成身分驗證程序。無需安排與銀行職員會面或進行視象會議,也無需提交實體文件和簽名。如果需要同時開立一些較為複雜的服務,包括投資戶口、貿易融資信貸等,就需要到中小企中心申請。

而星展銀行則可以讓客戶以手機掃一掃銀行經電郵發出的QR code,在手機上按指示核實身份以完成開戶的確認程序。

存款

平安壹賬通提供港幣儲蓄賬戶,沒有最低存款要求。客戶可 24/7 隨時透過「轉數快」FPS存入款項。而透過手機app,任何時候都可以查看戶口結餘和月結單。電子賬單會保留兩年。

滙豐的商業綜合戶口提供存款及定期存款等服務,並設有外幣儲蓄戶口,可支援11種貨幣:美金、歐元、英鎊、澳元、紐西蘭元、日元、加元、新加坡元、瑞士法郎、人民幣及泰國銖。這些服務都可以透過Business Express app操作,並可從app免費查閱及下載商業綜合戶口過去七年的電子結單和過去三個月的電子通知書。

至於星展銀行,客戶透過IDEAL app,可查看賬戶結餘、轉入款項和定期存款等詳情,包括最近六個月的賬戶活動。其企業賬戶提供十四種貨幣選擇,更包括丹麥克朗、挪威克朗及瑞典克朗。

轉賬及付款

平安壹賬通的用戶利用指紋或面容認證,在app上除了免費轉賬給其他平安壹賬通用戶外,也可以FPS進行即時本地跨行港元轉賬,費用全免。

滙豐Business Express app,也可以讓用戶透過手機號碼、電郵地址、FPS或QR code作本地同行或跨行即時轉賬,同樣是以指紋或面容進行認證。如果你由員工處理日常付款轉賬,但要經你核准交易這個步驟,你就可以用滙豐Business Express app接收推送通知,再透過指紋或面容認證即時批准交易。星展的IDEAL app也有類似的功能,讓用戶隨時作本地付款及轉賬,以及授權轉賬。

滙豐Business Express app同時也支援國際付款,並在app上顯示匯出款項從滙豐至受款銀行每一步的實時狀況。用戶也可在app上向公用事業機構、政府機構、保險公司等繳付各類賬單。

貸款

跟傳統銀行一樣,虛擬銀行作為金管局發牌銀行,受嚴格監管,也是可靠的貸款途經。剛才提及過,這個似乎也是平安壹賬通的發展方向,他們提供的貸款包括中小企貸款服務及中小企融資擔保計劃等。用戶可以透過 app 查詢實時貸款結餘及過去還款狀況,甚至提早清還貸款而不會帶來罰息。星展銀行客戶也可在IDEAL app 查閱貸款詳情。

即時支援

雖然手機app一般都十分易用,但客戶總也會有時候需要銀行職員支援。作為虛擬銀行,沒有實體分行,透過app所提供的客戶服務就顯得格外重要。平安壹賬通的智能在線客服,就有真人職員即時透過 app 的 chat功能為客戶提供協助。

傳統銀行雖然有實體分行,但客戶也希望銀行能隨時隨地即時滿足他們的理財需要。登入滙豐Business Express app,可透過chat功能聯絡客戶服務員,甚至可查詢有關自己公司戶口的問題,而就算要於對話期間轉換到另一流動裝置,也可以繼續跟同一位職員對話。星展全自動化的虛擬助理 Joy 以及滙豐的Amy亦能隨時為你解答一般查詢。

操作語言

平安壹賬通app的操作語言為繁體中文和英文,滙豐Business Express app亦有簡體中文版,而星展IDEAL app更設有印尼語及越南語。

服務收費

使用平安壹賬通,基本上除非你要索取每份100港元的紙質月結單,或涉及貸款還款安排,否則一般服務是沒有收費的,也沒有最低總結餘要求。

傳統銀行提供更全面的商業理財支援的同時,亦有更多服務是需要收費的,但客戶可留意銀行不時推出的各項月費豁免優惠。以滙豐商業理財特別為初創企業而設的Sprint 戶口為例,戶口開立後首12個月服務月費豁免,期後如客戶過去三個月的全面理財平均總值維持於50,000港元或以上,200港元的服務月費將獲豁免。星展中小企業銀行亦有徵收開戶費及最低戶口結餘服務費等,也有提供豁免港幣1,200元的開戶費,及豁免首12個月最低戶口結餘服務費等優惠。

使用滙豐 Business Express app 是完全免費的,而使用這個 app進行指定交易,例如跨境付款,還可享銀行服務收費優惠。星展的IDEAL網上銀行及手機app,如需要使用基本查詢以外的交易服務,則需付150港元的服務月費。 

其他功能 

相比起傳統銀行,虛擬銀行還是在起步階段,而且其吸引力往往源於所提供的服務較為簡單直接,用家可按公司特定的需求去選擇使用哪一間虛擬銀行。但當公司業務擴大,就可能有需要使用更廣泛或高端的銀行服務,而虛擬銀行可能未有提供。以下是一些例子。

支票

支票可以說是較為傳統的付款工具,虛擬銀行沒有提供這項服務,一點也不出奇。但一些較傳統的商業伙伴還是有可能繼續以支票收款。星展客戶如要使用實體支票,可以經IDEAL app 的查詢功能得知最新的支票狀態,也可以下載支票狀態報表存檔。

信用卡

信用卡在虛擬銀行的個人理財領域十分普遍,但商業銀行方面則較少。而滙豐商業理財客戶收到新的公司卡後,登入Business Express app,系統就已預先填好新卡資料,客戶可以完全不用致電信用卡熱線,不用為新卡拍照上載,就可以快速啟動新卡。

即時外幣兌換

如果你的公司涵蓋跨境業務,或要從其他市場入貨,就有機會使用外幣。滙豐商業理財用戶可交叉兌換最多19種主要貨幣,以即時外幣匯率辦理高達500萬美元或同等價值之交易額的兌換交易。在Business Express app上設定「到價提示」及「限價指示」,更讓你把握每一個機會,匯率一觸及目標價,銀行就會即時執行兌換交易。透過app兌換外幣,同時享受優惠利率。

在星展的IDEAL app,你也可以自訂「外匯組合」及「到價提示」,隨時進行外幣兌換。外幣入賬時並會同時自動開立「多種貨幣儲蓄賬戶」中其外幣子賬戶。

虛擬?傳統?

市場上多了選擇,最能受惠的當然是一眾用戶。如果公司仍在起步階段,銀行需求未算十分複雜,公司資金又未十分穩定,虛擬銀行開戶門檻低,絕對是很好的選擇。傳統銀行則規模較大,服務範疇較廣,亦擁有熟悉各範疇的職員提供專業意見。

老闆們如果想早一點為未來業務作打算,就要認真考慮所選用的銀行服務會否足以應付將來的需求。如果你打算在不久將來擴充業務,能夠提供全面支援的傳統銀行服務就可能較合適了。

商場心理學
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