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虚拟银行还是传统银行的较好?
财务  ·    ·  8 mins read

自从虚拟银行在香港投入服务,不少市民都开始使用,享受虚拟银行所带来的方便和更多的选择。 

虚拟银行的诞生,驱使传统银行也更积极开发更创新的服务给客户。面對越來越多的選擇,中小企應怎樣找尋最适合自己公司的銀行服務?因应中小企老板对随时随地掌握公司财政状况的需求,本文就重点介绍一些虚拟银行和传统银行透过流动应用程式 mobile apps所提供的商业理财服务,给大家参考。 

什么是虚拟银行? 

虚拟银行主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务,是金管局推动智慧银行及促进普及金融的一项举措。虚拟银行一般以零售客户为服务对象,亦包括中小型企业。

虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。同时,跟使用传统银行服务一样,个人户口应只用作个人理财用途,而公司理财需要则应以商业银行服务处理。故此本文只介绍银行专为公司客户提供的服务。

没有实体分行,虚拟银行的营运成本大大减少,服务收费也相对较低,通常也没有最低存款要求或开户门槛。开户或申请贷款等各项批核方面,传统银行讲求文件纪录齐全以作内部审批。而虚拟银行则使用大数据,过程简单快捷得多。虚拟银行没有过去的历史包袱,一开始就使用最新科技营运,能更快更易改良服务来紧贴客户的需要。

这也带动传统银行在过去两三年不断创新和相继调低收费,以应付虚拟银行的竞争。受惠的当然就是广大用家了。 

虚拟 vs 傳統銀行app各有甚麼功能? 

可能你已经熟悉虚拟银行的个人理财服务,同时也习惯使用传统银行的 mobile app,以便随时随地掌握个人或公司财政状况。但原来八间本港虚拟银行之中,只有三间有为企业专门提供商业银行服务,而当中就只有一间有提供 mobile app,那就是平安壹账通。而平安壹账通没有提供桌面版网上银行,所以基本上所有服务都是通过其手机 app使用。 

以下就看看虚拟银行及传统银行几方面各有所长的地方。 

开立账户

要开设平安壹账通户口,只有一名董事的公司最快可以通过手机app在25分钟内开户,如果有两名董事的亦只需40分钟。要留意的是,根据实测,暂时只接受有兴趣申请贷款产品的中小企客户开立公司户口,这也反映出平安壹账通的业务发展方向。而如要向平安壹账通申请贷款,可以先透过app的chat功能留下一些基本的公司资料,将让职员联系跟进。 

传统银行方面,中小企较多使用的银行之中就有汇丰及星展。以开立汇丰商业综合账户为例,可先通过汇丰网页递交申请,并以香港汇丰Business Express 手机应用程序提交身份证明文件,完成身份验证程序。无需安排与银行职员会面或进行视象会议,也无需提交实体文件和签名。如果需要同时开立一些较为复杂的服务,包括投资户口、贸易融资信贷等,就需要到中小企中心申请。 

而星展银行则可以让客户以手机扫一扫银行经电邮发出的QR code,在手机上按指示核实身份以完成开户的确认程序。 

存款

平安壹账通提供港币储蓄账户,没有最低存款要求。客户可 24/7 随时通过“转数快”FPS存入款项。而透过手机app,任何时候都可以查看户口结余和月结单。电子账单会保留两年。 

汇丰的商业综合账户提供存款及定期存款等服务,并设有外币储蓄户口,可支援11种货币:美金、欧元、英镑、澳元、新西兰元、日元、加元、 新加坡元、瑞士法郎、人民币及泰国铢。 这些服务都可以透过Business Express app操作,并可从app免费查阅及下载商业综合账户过去七年的电子结单和过去三个月的电子通知书。 

至于星展银行,客户透过IDEAL app,可查看账户结余、转入款项和定期存款等详情,包括最近六个月的账户活动。其企业账户提供十四种货币选择,更包括丹麦克朗、挪威克朗及瑞典克朗。

转账及付款

平安壹账通的用户利用指纹或人脸识别认证,在app上除了免费转账给其他平安壹账通用户外,也可以FPS进行即时本地跨行港元转账,费用全免。 

汇丰Business Express app,也可以让用户通过手机号码、电邮地址、FPS或QR code作本地同行或跨行即时转账,同样是以指纹或人脸识别进行认证。 如果你由员工处理日常付款转账,但要经你核准交易这个步骤,你就可以用汇丰Business Express app接收推送通知,再透过指纹或人脸识别认证即时批准交易。星展的IDEAL app也有类似的功能,让用户随时作本地付款及转账,以及授权转账。 

汇丰Business Express app同时也支援国际付款,并在app上显示汇出款项从汇丰至受款银行每一步的实时状况。用户也可在app上向公用事业机构、政府机构、保险公司等缴付各类账单。 

贷款

跟传统银行一样,虚拟银行作为金管局发牌银行,受严格监管,也是可靠的贷款途经。刚才提及过,这个似乎也是平安壹账通的发展方向,他们提供的贷款包括中小企贷款服务及中小企融资担保计划等。用户可以透过 app 查询实时贷款结余及过去还款状况,甚至提早清还贷款而不会带来罚息。星展银行客户也可在IDEAL app 查阅贷款详情。 

即时支

虽然手机app一般都十分易用,但客户总也会有时候需要银行职员支援。作为虚拟银行,没有实体分行,透过app所提供的客户服务就显得格外重要。平安壹账通的智能在线客服,就有真人职员即时透过 app 的 chat功能为客户提供协助。 

传统银行虽然有实体分行,但客户也希望银行能随时随地即时满足他们的理财需要。登入汇丰Business Express app,可透过chat功能联络客户服务员,甚至可查询有关自己公司户口的问题,而就算要于对话期间转换到另一流动装置,也可以继续跟同一位职员对话。星展全自动化的虚拟助理 Joy 以及汇丰的Amy亦能随时为你解答一般查询。 

操作语言

平安壹账通app的操作语言为繁体中文和英文,汇丰Business Express app亦有简体中文版,而星展IDEAL app更设有印尼语及越南语。 

服务收费

使用平安壹账通,基本上除非你要索取每份100港元的纸质月结单,或涉及贷款还款安排,否则一般服务是没有收费的,也没有最低总结余要求。 

传统银行提供更全面的商业理财支援的同时,亦有更多服务是需要收费的,但客户可留意银行不时推出的各项月费豁免优惠。以汇丰商业理财特别为初创企业而设的Sprint 账户为例,账户开立后首12个月服务月费豁免,期后如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于50,000港元或以上,200港元的服务月费将获豁免。星展中小企业银行亦有征收开户费及最低账户结余服务费等,也有提供豁免港币1,200元的开户费,及豁免首12个月最低账户结余服务费等优惠。 

使用汇丰 Business Express app 是完全免费的,而使用这个 app进行指定交易,例如跨境付款,还可享银行服务收费优惠。星展的IDEAL网上银行及手机app,如需要使用基本查询以外的交易服务,则需付150港元的服务月费。

其他功能

相比起传统银行,虚拟银行还是在起步阶段,而且其吸引力往往源於所提供的服务较为简单直接,用家可按公司特定的需求去选择使用哪一间虚拟银行。但当公司业务扩大,就可能有需要使用更广泛或高端的银行服务,而虚拟银行可能未有提供。以下是一些例子。

支票

支票可以说是较为传统的付款工具,虚拟银行没有提供这项服务,一点也不出奇。但一些较传统的商业伙伴还是有可能继续以支票收款。星展客户如要使用实体支票,可以经IDEAL app的查询功能得知最新的支票状态,也可以下载支票状态报表存档。 

信用卡

信用卡在虚拟银行的个人理财领域十分普遍,但商业银行方面则较少。而汇丰商业理财客户收到新的公司卡后,登入Business Express app,系统就已预先填好新卡资料,客户可以完全不用致电信用卡热线,不用为新卡拍照上载,就可以快速启动新卡。

即时外币兑换

如果你的公司涵盖跨境业务,或要从其他市场入货,就有机会使用外币。汇丰商业理财用户可交叉兑换最多19种主要货币,以即时外币汇率办理高达500万美元或同等价值之交易额的兑换交易。在Business Express app上设置“到价提示”及“限价指示”,更让你把握每一个机会,汇率一触及目标价,银行就会实时执行兑换交易。透过app兑换外币,同时享受优惠利率。 

在星展的IDEAL app,你也可以自订“外汇组合”及“到价提示”,随时进行外币兑换。 外币入账时并会同时自动开立“多种货币储蓄账户”中其外币子账户。 

虚拟? 传统? 

市场上多了选择,最能受惠的当然是一众用户。 如果公司仍在起步阶段,银行需求未算十分复杂,公司资金又未十分稳定,虚拟银行开户门槛低,绝对是很好的选择。 传统银行则规模较大,服务范畴较广,亦拥有熟悉各范畴的职员提供专业意见。

老板们如果想早一点为未来业务做打算,就要认真考虑所选用的银行服务是否足以应付将来的需求。如果你打算在不久的将来扩充业务,能够提供全面支援的传统银行服务就可能较合适了。

商場心理學
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