信貸評級重要性 | 文章 – 滙豐機滙

信貸評級 屬買樓程序非常重要的一環。金融機構會於買樓人士申請按揭時查詢該信貸評級,而很多人的評級因為未能達到銀行要求導致需要撻訂。環聯(TransUnion)便是香港最頂尖的信貸評級機構。金融科技平台 ROOTS,可即時獲悉獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,然後助你決定申請哪些銀行按揭計劃。

雖然政府實施「限聚令」,但是疫情放緩的情況下慫恿市民於這個復活長假期外出而「睇樓」更成為這個假期的熱門活動之一。除了一直受到大眾喜愛的一手樓之外,二手樓市錄得不俗的表現。根據報道,在這個復活長假期內十大藍籌屋苑錄得三十多宗的買賣個案。見到市場活躍起來時當然令人非常鼓舞。只不過作為準買家的您知否買樓前需要做足功課,而更需要知道自己的 信貸評級 ? 

什麼是環聯信貸評級

根據香港最頂尖的信貸評級機構,環聯(TransUnion),引述“信貸評分 (Credit Score) 是根據你的理財習慣而經過濾及計算得出的評分。如果你擁有任何信貸帳戶(例如信用卡或貸款)或曾申請信貸,你就有一份個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分,日後如你申請貸款,貸款人會向環聯索閱你的信貸報告,並與其他資料一併作為參考,以決定是否批核你的信貸或貸款申請。”

換個角度,如果您的信貸評級未能達標銀行或者金融機構有機會因此拒絕您的貸款申請。

環聯更指出“還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類,以及新開立的信貸帳戶,都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J,當中以A為最高。”

一般來講,銀行不會接納比H更低的評級。如果經查閱之後得知您的評級是I或J的話,Roots建議您向相熟的按揭經紀查詢如何提升信貸評級為未來置業時申請按揭之需要未雨綢繆。

信貸評級的評分機制有四大類別

  1. 還款紀錄 – 越準時還款評分越好,就算您遲一天還款有關記錄會保留5年並對您的貸款紀律有負面影響。
  2. 信貸查詢紀錄 – 無論是您自己或金融機構向環聯查詢關於您自己的評級都會有影響,查詢的次數越少自然越好。
  3. 信貸額使用率- 環聯會計算您總結餘與總信貸額的比例,越低的比例評分越好。
  4. 可使用信貸額 – 概括而言,您有越多信貸額未用便是越好。

如何查詢個人信貸評級

如過您有需要獲取信貸報告或查閱信貸評級,您可以按此進行網上預約,然後帶備身份證及最近3個月內的住址證明正本正本至尖沙咀環聯辦事處索取報告。

真的那麼重要嗎?

看完之後您心裡可能會問信貸評級是否真的那麼重要。Roots可以告訴您真的非常重要!舉例說半年前有一名客人A查詢關於一項轉按申請。客人A現以個人名義手持物業並於大機構工作數年以上並且曾經向數間銀行申請按揭,可惜屢試屢敗。

經初步估算,客人收入減去外債絕對夠通過壓測。不過由於手上資料有限,儘管客人A完完整整披露自己的財務狀況亦都未能第一時間找出被拒絕申請按揭原因。

我們建議客人A索取一份環聯信貸評級報告希望可以找到端倪。索取之後發現客人A信貸評級為I並且有遲還貸款的習慣導致我們深信這為按揭申請被拒的原因。因此我們建議客人A應該花費6個月的時間「洗底」。洗底之意是希望客人A建立準時還款之習慣並且盡可能清還外債提升自己評級。

足足6個月之後,客人A的信貸評分升至H並之後能夠成功申請轉按。事實證明信貸評級對於借款人極為重要,希望讀者引以為鑒確保自己信貸評級達標方可落訂買樓申請按揭。