跨境电商如何融资?拆解申请银行贷款三大要素 | 文章 – 汇丰机汇

为应对业务发展需求,不少跨境电商都会申请银行贷款进行融资,确保充裕现金流。如果跨境电商想要成功申请银行贷款,需要留意哪些问题呢?又如何获得充足的贷款额度呢?
财务  ·    ·  8 mins read

在资金周转方面,跨境电商经常会面对以下几种情况:为了不错过销售机会,公司需要提前备货,可能导致需要支付不同供应商大量货款;另一方面,业务正常运营所涉及的办公室、仓储和人员相关的开支更是无法避免。因此,不少跨境电商公司都会向银行进行贷款融资,解决业务发展上的资金需求。

此外,越来越多内地跨境电商都会在香港成立一间公司,方便跨境业务的往来,也可以通过其香港公司在香港申请银行贷款。而在贷款方面,无论是跨境销售的香港商家还是内地商家,可能都曾面临一个同样的问题:

为什么有时候银行最后批准的贷款额比我申请的要少?而我作为跨境电商公司,如何才能成功申请到充足的银行贷款,满足业务的实际资金需求呢?

在这篇文章中,我们将分享通常情况下,香港银行在审批公司贷款时考虑的三大要素,以及跨境电商需要提交哪些资料文件,帮助银行更了解你的业务模式和财务状况,从而获得所需的贷款额。

1. 还款能力(Ability to repay 

银行在提供贷款前,首先要了解公司的经营和财务状况,确保公司有还款能力,即按期偿还的能力。

一般情况下,银行会参考跨境电商香港公司的公司注册文件、财务报表、银行流水纪录、信贷纪录和有无抵押品等情况,了解公司的经营和财务状况,从而判断公司的还款能力和能够负担的贷款额。

以汇丰银行为例,我们需要知道户口申请公司的 公司背景、财务状况和营运状况。

公司背景

您提交的文件需要显示:

例如

公司持有人

电商平台的网店连结和截图 (必须显示网店持有人和开业日期)

 

公司营运经验

关联公司的营业执照(如有,以证明持有人拥有一定营运经验)

财务和营运状况

您提交的文件需要显示:

例如

公司经营状况

香港公司的财务报表和/或审计报表

销售纪录

在电商平台的销售订单和收款纪录

*如果网店在平台获得的客户评价和评分良好,也可以作为补充资料递交。

交易流水

网店在电商平台上的流水账纪录

提现银行户口的月结单和提现支付钱包的月结单

以下是银行认可的部分文件例子供参考。不同电商平台、不同申請个案的截图可能有所不同。

  • 在电商平台上公司持有的网店主页截图 

这张从阿里巴巴截下来的图片清楚显示持有网店的公司名字,为银行提供公司背景。

  • 在电商平台上您网店收到的顾客订单、收款、物流信息截图

这张从阿里巴巴截下来的图片清楚显示网店收到的订单详情,包括客户、销售货物、交易金额、收款及物流状态,为银行提供清晰的公司营运状况。

  • 在电商平台上网店的交易流水纪录

以下从阿里巴巴截下的图片显示网店在指定日期间的资金进出纪录,让银行了解您公司的财务。

以下从阿里巴巴截下的图片显示网店提现的情况,让银行了解公司的资金流。

以下从亚马逊下载的月销报告,显示网店的销售收入、平台支出、及资金转出纪录,让银行了解公司的资金流。

此外,银行也会参考公司过往的信贷纪录和负债历史:是否有或有负债或不良还款记录,尤其是与担保有关的,因其可能影响公司的偿债能力。

提交以上材料可以向银行证明公司的经营和财务状况,从而获得贷款。但如果想要成功申请到所需要的贷款额,跨境电商应该在平日注意以下几点,以便向银行充分、清晰地体现出公司的真实情况:

  • 妥善保管公司注册文件、财务报表、报税表以及交易记录,便于银行充分了解公司情况。
  • 确保正当使用银行户口。不同类别的戶口有不同的用途,个人户口只应用于个人财务管理和交易;同样,商业户口也只应做商业用途。
  • 留意公司所选用的付款方式,包括付款中介机构和平台。使用合法合规的付款渠道,切勿与未获发牌的汇款代理人进行交易。

2. 贷款用途 Purpose

同时,银行需要确认申请人的贷款用途明确、合理和合法。对于跨境电商公司而言,申请商业贷款的用途一般应用作支持业务正常运转或者业务扩张,例如,需要提前垫款保持生产或供货不被中断,又或者是在进入新市场时,需要资金支持等。

为证明贷款用途,跨境电商需要向银行提交相关文件

举例说明,如果电商已经发货给买家,仍在等待电商平台回款,为保证下一笔订单的生产和交付等顺利,需要额外资金支持,那么电商可以提交在电商平台上您网店收到的顾客订单、收款、物流信息截图以及您的购货合同等文件证明。

如果跨境电商的贷款用途是付款给供应商,银行在审核申请无误后,可能会直接垫款支付给供应商;如果公司是想要贷款用来支持订单的生产,那么银行一般会批核生产订单价值的约60%~70%的贷款额。不同申请个案的贷款用途和贷款审批情况不尽相同,详情请咨询你的银行客户经理。

以下是银行认可的部分文件例子供参考(销售记录例子请参考上文)。不同电商平台、不同申請个案的截图可能有所不同。

  • 在电商平台网店的采购订单和付款纪录

以下几张图片截自1688,清楚显示网店在1688采购的货物、金额、付款和交易状态纪录,另有需要补上付款纪录,例如支付宝流水账的截图。

  • 采购货物的合同、发票、付款证明、物流协议和报关单(适用于非电商平台的采购)

一定要注意的是,公司和个人财务要分清,跨境电商以公司名义申请的贷款不应做个人资金用途,例如个人房产或者金融产品投资等。

3. 抵押品 Collaterals 

一般来说,银行会要求申请人提供一定的抵押品作为贷款的担保,以降低银行承担的信贷风险。抵押品可以是物业、存款甚至应收账款等。

跨境电商不仅依赖于自身经营能力来保持健康现金流,也受到一些外界因素的影响,例如电商平台的操作和政策变化。因此,跨境电商在申请贷款时最好做好需要提供抵押品的准备。

我没有抵押品提供,就无法贷款了么? 

如果跨境电商公司没有合适的抵押品提供的话,也是可以申请到贷款的。但是相比有抵押贷款,无抵押贷款的贷款利率和贷款金额会不同。

由于有抵押品,银行一般可以提供较低的公司贷款利率,贷款额度也可高达超过1000万港元,但审核较为严格。无抵押贷款一般只需要有商业登记,公司注册一段时间,加上有银行流水就可申请,但因为没有抵押品,银行给予的贷款金额较低,大部分只可以借取100万港元以下。

事实上,面对日益发展的跨境电商行业,不少银行都在积极令跨境电商融资更方便。其中,针对天猫国际香港商户,汇丰与阿里巴巴集团旗下智能物流平台菜鸟网络合作,为网店推出一项创新的数码贸易融资方案。通过该计划,商家毋须提供任何抵押品或财务报表,由递交贷款申请日起计,最快七个工作天可获取高达50万美元融资额。

如果你的香港公司正在通过天猫国际的平台进行销售,那么你可以考虑申请这一数码贸易融资方案。在贷款方授权下,汇丰只须通过菜鸟网络供应链金融团队所集成的信息,包括商户业务背景、主营品牌、菜鸟网络评级、实时物流信息,以及店铺营运情况等,即可进行信用评估。详情可向你的汇丰客户经理咨询。

如果我不是天猫国际香港商户,还有哪些贷款产品有机会提供更高贷款额度?

鉴于很多跨境电商公司可能是中小型规模,可以考虑申请香港金管局旗下的按揭证券公司提供的 “中小企融资担保计划”下的九成信贷担保产品 (SFGS 90),更容易获得银行贷款。

相比无抵押贷款的贷款额度较低,SFGS 90不仅无需抵押品,仅需要部分担保费,就可以提供最高达8百万元港币的贷款额,还款期最长可达5年,公司可以向开户银行查询并申请。

申请资格

  • 在香港营运及注册
  • 具备良好的还款记录
  • 此计划并不适用于贷款机构或贷款机构的联系公司

以汇丰为例,由即日起至2022年6月30日,新申请 “中小企融资担保计划”的九成信贷担保产品的客户,可享首年担保费全额资助及第二年半额资助。于2021年12月31日或之前成功申请的客户,更可享贷款期内全额手续费(每年1%) 减免。 详情和条款请参考官方网站

最后想要提醒各位跨境电商老板,贷款所得到的额度是银行根据公司的综合情况而评估的,每间公司的业务和信用情况不同,所获得的额度也不同。因此,如果你希望获得业务发展所需要的贷款额度,可以按照以上三个方面,向银行提供相关资料,尽可能充分证明自己的经营状况和可靠的还款能力。

提示:借定唔借?還得到先好借!

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