跨境電商如何融資?拆解申請銀行貸款三大要素 | 文章 – 滙豐機滙

為應對業務發展需求,不少跨境電商都會申請銀行貸款進行融資,確保充裕現金流。如果跨境電商想要成功申請銀行貸款,需要留意哪些問題?又能否獲得充足的貸款額度?
財務  ·    ·  8 mins read

在資金周轉方面,跨境電商經常會面對以下幾種情况:爲了不錯過銷售機會,公司需要提前備貨,可能導致需要支付不同供應商大量貨款;另一方面,業務正常運營所涉及的辦公室、倉儲和人員相關的開支更是無法避免。因此,不少跨境電商公司都會向銀行進行貸款融資,解决業務發展上的資金需求。

此外,越來越多內地跨境電商都會在香港成立一間公司,方便跨境業務的往來,也可以通過其香港公司在香港申請銀行貸款。而在貸款方面,無論是跨境銷售的香港商家還是內地商家,可能都曾面臨一個同樣的問題:

爲什麽有時候銀行最後批准的貸款額比我申請的要少?而我作爲跨境電商公司,如何才能成功申請到充足的銀行貸款,滿足業務的實際資金需求?

在這篇文章中,我們將分享通常情况下,香港銀行在審批公司貸款時考慮的三大要素,以及跨境電商需要提交哪些資料文件,幫助銀行更了解你的業務模式和財務狀况,從而獲得所需的貸款額。

1. 還款能力(Ability to repay) 

銀行在提供貸款前,首先要了解公司的經營和財務狀况,確保公司有還款能力,即按期償還的能力。

一般情况下,銀行會參考跨境電商香港公司的公司注册文件、財務報表、銀行流水記錄、信貸紀錄和有無抵押品等情况,了解公司的經營和財務狀况,從而判斷公司的還款能力和能够負擔的貸款額。

以滙豐銀行爲例,我們需要知道戶口申請公司的 公司背景、財務狀况和營運狀况。

公司背景

您提交的文件需要顯示:

例如

公司持有人

電商平台的網店連結和截圖 (必須顯示網店持有人和開業日期)

 

公司營運經驗

關聯公司的營業執照(如有,以證明持有人擁有一定營運經驗)

財務和營運狀况

您提交的文件需要顯示:

例如

公司經營狀况

香港公司的財務報表和/或審計報表

銷售紀錄

在電商平台的銷售訂單和收款紀錄

*如果網店在平台獲得的客戶評價和評分良好,也可以作爲補充資料遞交。

交易流水

網店在電商平台上的流水帳紀錄

提現銀行戶口的月結單和提現支付錢包的月結單

以下是銀行認可的部分文件例子供參考。不同電商平台、不同申請個案的截圖可能有所不同。

  • 在電商平台上公司持有的網店主頁截圖 

這張從阿里巴巴截下來的圖片清楚顯示持有網店的公司名字,爲銀行提供公司背景。

  • 在電商平台上您網店收到的顧客訂單、收款、物流信息截圖

這張從阿里巴巴截下來的圖片清楚顯示網店收到的訂單詳情,包括客戶、銷售貨物、交易金額、收款及物流狀態,爲銀行提供清晰的公司營運狀况。

  • 在電商平台上網店的交易流水記錄

以下從阿里巴巴截下的圖片顯示網店在指定日期間的資金進出紀錄,讓銀行了解您公司的財務。

以下從阿里巴巴截下的圖片顯示網店提現的情况,讓銀行了解公司的資金流。

以下從亞馬遜下載的月銷報告,顯示網店的銷售收入、平台支出、及資金轉出紀錄,讓銀行了解公司的資金流。

此外,銀行也會參考公司過往的信貸紀錄和負債歷史:是否有或有負債或不良還款記錄,尤其是與擔保有關的,因其可能影響公司的償債能力。

提交以上材料可以向銀行證明公司的經營和財務狀况,從而獲得貸款。但如果想要成功申請到所需要的貸款額,跨境電商應該在平日注意以下幾點,以便向銀行充分、清晰地體現出公司的真實情况:

  • 妥善保管公司注册文件、財務報表、報稅表以及交易記錄,便于銀行充分了解公司情况。
  • 確保正當使用銀行戶口。不同類別的戶口有不同的用途,個人戶口只應用于個人財務管理和交易;同樣,商業戶口也只應做商業用途。
  • 留意公司所選用的付款方式,包括付款中介機構和平台。使用合法合規的付款渠道,切勿與未獲發牌的匯款代理人進行交易。

2. 貸款用途 (Purpose)

同時,銀行需要確認申請人的貸款用途明確、合理和合法。對于跨境電商公司而言,申請商業貸款的用途一般應用作支持業務正常運轉或者業務擴張,例如,需要提前墊款保持生産或供貨不被中斷,又或者是在進入新市場時,需要資金支持等。

爲證明貸款用途,跨境電商需要向銀行提交相關文件

舉例說明,如果電商已經發貨給買家,仍在等待電商平台回款,爲保證下一筆訂單的生産和交付等順利,需要額外資金支持,那麽電商可以提交在電商平台上您網店收到的顧客訂單、收款、物流信息截圖以及您的購貨合同等文件證明。

如果跨境電商的貸款用途是付款給供應商,銀行在審核申請無誤後,可能會直接墊款支付給供應商;如果公司是想要貸款用來支持訂單的生産,那麽銀行一般會批核生産訂單價值的約60%~70%的貸款額。不同申請個案的貸款用途和貸款審批情况不盡相同,詳情請諮詢你的銀行客戶經理。

以下是銀行認可的部分文件例子供參考(銷售記錄例子請參考上文)。不同電商平台、不同申請個案的截圖可能有所不同。

  • 在電商平台網店的采購訂單和付款紀錄

以下幾張圖片截自1688,清楚顯示網店在1688采購的貨物、金額、付款和交易狀態紀錄,另有需要補上付款紀錄,例如支付寶流水帳的截圖。

  • 采購貨物的合同、發票、付款證明、物流協議和報關單(適用于非電商平台的采購)

一定要注意的是,公司和個人財務要分清,跨境電商以公司名義申請的貸款不應做個人資金用途,例如個人房産或者金融産品投資等。

3.  抵押品 (Collaterals) 

一般來說,銀行會要求申請人提供一定的抵押品作爲貸款的擔保,以降低銀行承擔的信貸風險。抵押品可以是物業、存款甚至應收賬款等。

跨境電商不僅依賴于自身經營能力來保持健康現金流,也受到一些外界因素的影響,例如電商平台的操作和政策變化。因此,跨境電商在申請貸款時最好做好需要提供抵押品的準備。

我沒有抵押品提供,就無法貸款了麽?

如果跨境電商公司沒有合適的抵押品提供的話,也是可以申請到貸款的。但是相比有抵押貸款,無抵押貸款的貸款利率和貸款金額會不同。

由于有抵押品,銀行一般可以提供較低的公司貸款利率,貸款額度也可高達超過1000萬港元,但審核較爲嚴格。無抵押貸款一般只需要有商業登記,公司注册一段時間,加上有銀行流水就可申請,但因爲沒有抵押品,銀行給予的貸款金額較低,大部分隻可以借取100萬港元以下。

事實上,面對日益發展的跨境電商行業,不少銀行都在積極令跨境電商融資更方便。其中,針對天猫國際香港商戶,滙豐與阿里巴巴集團旗下智能物流平台菜鳥網絡合作,爲網店推出一項創新的數碼貿易融資方案。通過該計劃,商家毋須提供任何抵押品或財務報表,由遞交貸款申請日起計,最快七個工作天可獲取高達50萬美元融資額。

如果你的香港公司正在通過天猫國際的平台進行銷售,那麽你可以考慮申請這一數碼貿易融資方案。在貸款方授權下,滙豐只須通過菜鳥網絡供應鏈金融團隊所集成的信息,包括商戶業務背景、主營品牌、菜鳥網絡評級、實時物流信息,以及店鋪營運情况等,即可進行信用評估。詳情可向你的滙豐客戶經理諮詢。

如果我不是天猫國際香港商戶,還有哪些貸款産品有機會提供更高貸款額度?

鑒于很多跨境電商公司可能是中小型規模,可以考慮申請香港金管局旗下的按揭證券公司提供的 「中小企融資擔保計劃」下的九成信貸擔保産品 (SFGS 90),更容易獲得銀行貸款。

相比無抵押貸款的貸款額度較低,SFGS 90不僅無需抵押品,僅需要部分擔保費,就可以提供最高達8百萬元港幣的貸款額,還款期最長可達5年,公司可以向開戶銀行查詢并申請。

申請資格

  • 在香港營運及注册
  • 具備良好的還款記錄
  • 此計劃幷不適用于貸款機構或貸款機構的聯繫公司

以滙豐爲例,由即日起至2022年6月30日,新申請 「中小企融資擔保計劃」的九成信貸擔保産品的客戶,可享首年擔保費全額資助及第二年半額資助。于2021年12月31日或之前成功申請的客戶,更可享貸款期內全額手續費(每年1%) 减免。 詳情和條款請參考官方網站

最後想要提醒各位跨境電商老闆,貸款所得到的額度是銀行根據公司的綜合情况而評估的,每間公司的業務和信用情况不同,所獲得的額度也不同。因此,如果你希望獲得業務發展所需要的貸款額度,可以按照以上三個方面,向銀行提供相關資料,盡可能充分證明自己的經營狀况和可靠的還款能力。

提示:借定唔借?還得到先好借!

HSBC
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