中小企建立良好信贷纪录的有效方法 | 文章 – 汇丰机汇

商业信贷纪录的确需要时间建立,中小企若有良好的信贷纪录,不但更容易取得银行贷款,同时贷款条件会更优惠。

财务  ·    ·  4 mins read

规模较小、经营经验尚浅的企业, 往往因为没有足够信贷纪录,导致向银行借款时面对很大困难。商业信贷纪录的确需要时间建立,中小企若有良好的信贷纪录,不但更容易取得银行贷款,同时贷款条件会更优惠。以下将介绍中小企商业信贷的基本数据,信贷纪录如此重要的原因,以及持续建立公司良好信贷纪录的有效方法。

为何信贷纪录如此重要?

中小企的整体负债及信贷记录可让银行更有效地进行信贷评估,从而加快贷款审批过程及加强信贷风险管理。良好的信贷记录能够为中小企业的信用状况作出证明,有助中小企减少倚赖信贷抵押品而取得贷款,加强资金流动性。

谁在记录商业信贷数据?

香港金融管理局于2004年成立了本地商业信贷数据库,2017年12月商业信贷数据库更扩展其涵盖范围至年度营业额在港币1亿或以下的非上市有限公司。

商业信贷数据库会收集企业的欠款及信贷记录,并将此等数据提供予贷款机构。贷款机构在决定是否向客户批出贷款前,会向商业信贷数据库查阅该客户的信贷记录,以协助评审有关申请。透过商业信贷数据库,贷款机构可以取得更多关于借款人信用状况的数据,故此信誉良好的借款人可以有较大机会更快获批核所需贷款和取得较优惠的条件。

商业信贷数据库会储存甚么数据?

商业信贷数据库会储存企业的借贷记录,包括正面及负面数据。正面数据例如是不同信贷类别的总授信额、有否为信贷提供抵押等;负面数据则是欠款记录,例如逾期60日以上的欠款等。一般而言,有限公司的每项信贷数据会由该项贷款完全清还日计起储存五年。

如何有效地建立信贷纪录? 

1. 选择合适的信用卡 分开私人及企业签账

如果你的商业信贷报告并没有任何纪录,其中一个常见原因,便是沒有将个人信贷及商业信贷分开。例如,中小企店主申请个人私人贷款用于业务上,或使用个人信用卡支付业务费用。虽然这些贷款最后均用于公司业务上,但由于这些贷款是以个人名义承担,故其信贷纪录最终只会显示在店主自己的个人信用报告中,而非属于公司的信贷纪录。

将私人及公司信贷分开,其中一个简单方法就是申请公司信用卡。有别于使用个人信用卡,公司卡是以公司名义向银行申请,中小企可以使用公司卡支付采购等商业活动,清楚分开私人及公司签账。

当然,与个人信用卡一样,使用公司卡付款有较长免息还款期,部分更可长达56天,让企业有充裕时间安排还款。不过,若要建立良好的信贷纪录,中小企同样要谨记于限期内还款,避免影响公司的信贷纪录,以及承担逾期费用及利息支出。

2. 集中使用主要往来银行服务 避免户口结余不足

另一个有效建立信贷纪录的方法,则是多利用公司主要往来银行的服务,并首选于主要往来银行建立信贷关系。由于银行公司帐户纪录了企业资金进出的情况,能够让主要往来银行更充分掌握中小企的现金流管理,多利用户口将有助与银行建立长远关系。

简单举一个例子,时装店老板因为分别于两家银行有户口,但正因为经常未能准时将资金由银行A,调拨至公司的往来银行B,导致公司于银行B经常出现透支(overdraft)情况,拖低公司的信贷纪录。

一般而言,常有现透支纪录意味公司现金流管理出现问题,有机会影响银行B批出贷款。不过,若时装店于银行B使用收单服务,银行应可知悉时装店其实有稳定营业额偿还贷款。

若时装店老板行多步,集中所有公司活动于一家银行上处理,甚至可以直接避免出现透支问题。由此例子可见,中小企多利用主要往来银行服务,对建立信贷纪录非常重要。

银行有各种贷款选择配合中小企需要,例如公司可凭供货商提供的商业发票及货运单据申请发票融资,用以支付供货商。由于有发票作为凭据,银行对于批核发票融资较为放心。中小企可首先利用此类融资方法与银行建立信贷关系,并保持良好的还款纪录,日后可有助申请其他贷款。

3. 管理自己及企业的信用报告

最后,管理好自己及企业的信用报告同样重要。虽然前文提到要将私人及公司信贷分开,但不代表两者不会互相影响。银行于批核公司贷款时,亦有机会参考申请人本身的个人信贷纪录,用以判断申请人是否值得信赖,从而衡量整体的贷款风险。

个人信贷方面,除了私人贷款及信用卡外,汽车贷款、楼按贷款等纪录都有助银行了解你的信用度及理财方式。故此,无论是个人或企业借贷,申请人都应该时刻保持谨慎及负责任的心态,包括避免逾期还款及申请过多信贷。

中小企可向商业信贷数据库索取商业信贷报告,若数据库内的数据并不准确或完整,应尽快联络商业信贷数据库作出更正。

提示:「借定唔借?还得到先好借!」
HSBC
HSBC