中小企建立良好信貸紀錄的有效方法 | 文章 – 滙豐機滙

商業信貸紀錄的確需要時間建立,中小企若有良好的信貸紀錄,不但更容易取得銀行貸款,同時貸款條件亦會更優惠。

財務  ·    ·  4 mins read

規模較小、經營經驗尚淺的企業, 往往因為沒有足夠信貸紀錄,導致向銀行借款時面對很大困難。商業信貸紀錄的確需要時間建立,中小企若有良好的信貸紀錄,不但更容易取得銀行貸款,同時貸款條件亦會更優惠。以下將會介紹中小企商業信貸的基本資料,信貸紀錄如此重要的原因,以及持續建立公司良好信貸紀錄的有效方法。

為何信貸紀錄如此重要?

中小企的整體負債及信貸記錄可讓銀行更有效地進行信貸評估,從而加快貸款審批過程及加強信貸風險管理。良好的信貸記錄能夠為中小企業的信用狀況作出證明,有助中小企減少倚賴信貸抵押品而取得貸款,加強資金流動性。

誰在記錄商業信貸資料?

香港金融管理局於2004年成立了本地商業信貸資料庫,2017年12月商業信貸資料庫更擴展其涵蓋範圍至年度營業額在港幣1億或以下的非上市有限公司。

商業信貸資料庫會收集企業的欠款及信貸記錄,並將此等資料提供予貸款機構。貸款機構在決定是否向客戶批出貸款前,會向商業信貸資料庫查閱該客戶的信貸記錄,以協助評審有關申請。透過商業信貸資料庫,貸款機構可以取得更多關於借款人信用狀况的資料,故此信譽良好的借款人可以有較大機會更快獲批核所需貸款和取得較優惠的條件。

商業信貸資料庫會儲存甚麼資料?

商業信貸資料庫會儲存企業的借貸記錄,包括正面及負面資料。正面資料例如是不同信貸類別的總授信額、有否為信貸提供抵押等;負面資料則是欠款記錄,例如逾期60日以上的欠款等。一般而言,有限公司的每項信貸資料會由該項貸款完全清還日計起儲存五年。

如何有效地建立信貸紀錄? 

1. 選擇合適的信用卡 分開私人及企業簽賬

如果你的商業信貸報告並沒有任何紀錄,其中一個常見原因,便是未有將個人信貸及商業信貸分開。例如,中小企店主申請個人私人貸款用於業務上,或使用個人信用卡支付業務費用。雖然這些貸款最後均用於公司業務上,但由於這些貸款是以個人名義承擔,故其信貸紀錄最終只會顯示在店主自己的個人信用報告中,而非屬於公司的信貸紀錄。 

將私人及公司信貸分開,其中一個簡單方法就是申請公司信用卡。有別於使用個人信用卡,公司卡是以公司名義向銀行申請,中小企可以使用公司卡支付採購等商業活動,清楚分開私人及公司簽賬。

當然,與個人信用卡一樣,使用公司卡付款有較長免息還款期,部分更可長達56天,讓企業有充裕時間安排還款。不過,若要建立良好的信貸紀錄,中小企同樣要謹記於限期內還款,避免影響公司的信貸紀錄,以及承擔逾期費用及利息支出。

2. 集中使用主要往來銀行服務 避免戶口結餘不足

另一個有效建立信貸紀錄的方法,則是多利用公司主要往來銀行的服務,並首選於主要往來銀行建立信貸關係。由於銀行公司賬戶紀錄了企業資金進出的情況,能夠讓主要往來銀行更充分掌握中小企的現金流管理,多利用戶口將有助與銀行建立長遠關係。

簡單舉一個例子,時裝店老闆因為分別於兩家銀行有戶口,但正因為經常未能準時將資金由銀行A,調撥至公司的往來銀行B,導致公司於銀行B經常出現透支(overdraft)情況,拖低公司的信貸紀錄。

一般而言,常有現透支紀錄意味公司現金流管理出現問題,有機會影響銀行B批出貸款。不過,若時裝店於銀行B使用收單服務,銀行應可知悉時裝店其實有穩定營業額償還貸款。

若時裝店老闆行多步,集中所有公司活動於一家銀行上處理,甚至可以直接避免出現透支問題。由此例子可見,中小企多利用主要往來銀行服務,對建立信貸紀錄非常重要。

銀行有各種貸款選擇配合中小企需要,例如公司可憑供應商提供的商業發票及貨運單據申請發票融資,用以支付供應商。由於有發票作為憑據,銀行對於批核發票融資較為放心。中小企可首先利用此類融資方法與銀行建立信貸關係,並保持良好的還款紀錄,日後可有助申請其他貸款。

3. 管理自己及企業的信用報告

最後,管理好自己及企業的信用報告同樣重要。雖然前文提到要將私人及公司信貸分開,但不代表兩者不會互相影響。銀行於批核公司貸款時,亦有機會參考申請人本身的個人信貸紀錄,用以判斷申請人是否值得信賴,從而衡量整體的貸款風險。

個人信貸方面,除了私人貸款及信用卡外,汽車貸款、樓按貸款等紀錄都有助銀行了解你的信用度及理財方式。故此,無論是個人或企業借貸,申請人都應該時刻保持謹慎及負責任的心態,包括避免逾期還款及申請過多信貸。

中小企亦可向商業信貸資料庫索取商業信貸報告,若然資料庫內的資料並不準確或完整,應盡快聯絡商業信貸資料庫作出更正。

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