申请商业贷款前,你必须知道这些金融术语 | 文章 – 汇丰机汇

在扩大业务或者面对市场波动时,相比大型企业,中小企业需要更多资金支持。向银行或其他持牌金融机构贷款时,你必须清楚基本的金融术语,才能选择出符合你业务需求和还款能力的贷款方案。
财务  ·    ·  5 mins read

在扩大业务或者面对市场波动时,相比大型企业,中小企业需要更多资金支持。大部分老板们都会面对申请商业贷款的环节,以免人才和市场机遇的流失。向银行或其他持牌金融机构贷款时,你必须清楚基本的金融术语,才能选择出符合你业务需求和还款能力的贷款方案。

通过本篇文章,你将了解到:月平息和实际年利率有何不同?月平息越低,我的还款额就越少吗?我如何计算还款额,又有哪些“隐藏”费用呢?本篇希望帮助你在申请商业贷款前,做好充分的分析。

月平息(Monthly flat rate)

月平息是贷款中常用的概念,利用月平息可以计算出每月固定利息开支,即: 

每月利息开支 = 月平息 x 借款金额

全期利息开支 = 每月利息开支 x 还款期数 

总还款额 =  全期利息开支 + 贷款额

每月还款额 = 总还款额 / 还款期数 

现实情况下,一般有确定年期的贷款,息随本减,还款早期会付较多利息,到后来本金余额降低后,利息金额会递减。月平息是为了方便借款者计算出应付的利息和还款额,所以将整笔贷款所需要交付的利息拉匀,假设每月还款的本金和利息均等,得出每个月需要还多少利息。因此,月平息并不能表达贷款的实际成本,借款者还是要参考实际年利率。

实际年利率(Annualised Percentage RateAPR

实际年利率反映了贷款期间每年实际的借贷成本,包括贷款利息和相关的一切收费,比如手续费,行政费等。

实际年利率计算比较复杂,但是可以通过与月平息有关的简单公式,计算出大致的数字作为参考:实际年利率 = 月平息  x  12个月 x 1.9 (不变系数)

有些贷款产品可能称只有“低至百分之零点几的每月平息”,但并未列明手续费。假设两个提供相同月平息的贷款产品A及B,但产品A的实际年利率比B高,这可能反映产品B 的手续费比较低,甚至豁免手续费。因此借款人在比较不同财务产品时,还是应该以实际年利率为指标。

申请贷款时,借款人有权要求贷款机构提供实际年利率数字,更加直观地比较不同贷款产品。

月息0.2厘是多少?折合成实际年利率大概是多少?

在香港,百分之一也称作“厘”。举例来说,若是月息0.2厘,意思就是说每月利息为借款金额的0.2%,折合成实际年利率大概为0.2%x12x1.9=4.56%,也就是4.56厘。

最优惠利率(Prime rateP

最优惠利率是银行给最重要或信用质素最佳的客户放贷的基本贷款利率,而对普通客户通常是在此基础上加上一个溢价。银行最优惠利率是由各间银行自行决定的。例如,由2019年11月1日起,汇丰最优惠利率为5.0%,星展银行[1]自2019年11月4日,最优惠利率为5.250%。

针对中小企业融资担保计划(SFGS),各家银行更是提供了更低的利率,减轻中小企业还款压力,包括汇丰提供现时最优惠利率5.0%减2.25%,即现时实际年利率达到了2.75%。

如何计算总还款额?

假设A公司向B银行申请100万港元3年期中小企无抵押贷款,但B银行只表示“月平息低至0.25%”,其实际年利率便大致如下:

0.25%((月平息) x 12个月(一年) x 1.9(不变系数) = 5.7%

不过,这只是粗略计算,如需要更准确的数字,最好使用各银行的月平息转换实际年利率计算机。例如在银行的计算机输入月平息0.25%,最后会显示约5.81%的实际年利率。其后再根据以下总还款额的公式,就可以计算出总还款金额:

$1,000,000 (本金)x 5.81%(实际年利率) = $58,100 (每年实际利息)

x 3(年) = $174,300 (三年总利息)

+ $1,000,000 = $1,174,300 (总还款额)

老板们在贷款之前,一定要弄清楚总还款金额,在安排还款时间表时,才可有大概的预算。

还款方式相关术语

直线法,又称等额本息还款法或定额供款法

是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息,因此每月还款额相同。在香港,大部分贷款产品都以这种还款方式为基础发放,其特点是每月还款金额中分配到利息的比重在还款开始时为最高,并随还款期逐渐减少。适合不希望在前期承担太大还款压力的借款人。

计算方法示例:

假设客户借款港币120,000元,分12期供款,每月平息为0.14%及免除手续费,实际本金将会为港币120,000元。

每月利息开支 = 总借款额 x 月平息 = 港币120,000 x 0.14% = 港币168元

全期总利息开支 = 每月利息开支x 期数 = 港币168 x 12 个月 = 港币2,016元

每月供款 = (总借款额+全息总利息开支)/期数=港币(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港币10,168

递减供款法,又称等额本金还款法

是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减,因此每月还款额不同,且呈现逐月递减的状态。比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,但通常需要贷款人和贷款机构协商能否使用这种还款方式。

它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法前期的还款额多,然后逐月减少。

贷款还涉及什麽其他费用? 常见的额外收费包括: 

  • 年费/服务费

某些贷款设有贷款账户服务收费,通常每年徵收一次。

  • 手续费

银行在处理贷款的申请时可能会收取手续费,通常只需在还款期开始时缴付一次。

  • 提早偿还手续费

在某些情况下,如果您在到期前全数清还有固定还款期的贷款,您将需要支付额外的费用以补偿银行在利息方面的损失。

  • 延迟还款费用

如果您未能依期还款,银行会对逾期未付的金额按固定或现行利率逐日计息,也可能收取额外费用。所以尽早做好预算、准时还款是明智之举。

  • 未被授权的透支服务手续费

如果您透支超过了银行原本批核的指定限额,银行将向您收取额外费用。

提示:「借还是不借?还得到再借!」

[1] https://www.dbs.com.hk/personal-zh/loans/home-loans/home-advice/interestrate.html
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