申請商業貸款前,你必須知道這些金融術語 | 文章 – 滙豐機滙

在擴大業務或者面對市場波動時,相比大型企業,中小企業需要更多資金支援。向銀行或其他持牌金融機構貸款時,你必須清楚基本的金融術語,才能選擇出符合你業務需求和還款能力的貸款方案。
財務  ·    ·  5 mins read

在擴大業務或者面對市場波動時,相比大型企業,中小企業需要更多資金支援。大部分老闆們都會面對申請商業貸款的環節,以免人才和市場機遇的流失。向銀行或其他持牌金融機構貸款時,你必須清楚基本的金融術語,才能選擇出符合你業務需求和還款能力的貸款方案。

通過本篇文章,你將瞭解到:月平息和實際年利率有何不同?月平息越低,我的還款額就越少嗎?我如何計算還款額,又有哪些「隱藏」 費用呢?本篇希望幫助你在申請商業貸款前,做好充分的分析。

月平息(Monthly flat rate)

月平息是貸款中常用的概念,利用月平息可以計算出每月固定利息開支,即: 

每月利息開支 = 月平息 x 借款金額

全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 

總還款額 =  全期利息開支 + 貸款額

每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 

現實情況下,一般有確定年期的貸款,息隨本減,還款早期會付較多利息,到後來本金餘額降低後,利息金額會遞減。月平息是為了方便借款者計算出應付的利息和還款額,所以將整筆貸款所需要交付的利息拉勻,假設每月還款的本金和利息均等,得出每個月需要還多少利息。因此,月平息並不能表達貸款的實際成本,借款者還是要參考實際年利率。

實際年利率(Annualised Percentage RateAPR

實際年利率反映了貸款期間每年實際的借貸成本,包括貸款利息和相關的一切收費,比如手續費,行政費等。

實際年利率計算比較複雜,但是可以通過與月平息有關的簡單公式,計算出大致的數字作為參考:實際年利率 = 月平息  x  12個月 x 1.9 (不變係數)

有些貸款產品可能稱只有“低至百分之零點幾的每月平息”,但並未列明手續費。假設兩個提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,這可能反映產品B 的手續費比較低,甚至豁免手續費。因此借款人在比較不同財務產品時,還是應該以實際年利率為指標。

申請貸款時,借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字,更加直觀地比較不同貸款產品。

月息0.2厘是多少?折合成實際年利率大概是多少?

在香港,百分之一也稱作「厘」 。舉例來說,若是月息0.2厘,意思就是說每月利息為借款金額的0.2%,折合成實際年利率大概為0.2%x12x1.9=4.56%,也就是4.56厘。

最優惠利率(Prime rateP

最優惠利率是銀行給最重要或信用質素最佳的客戶放貸的基本貸款利率,而對普通客戶通常是在此基礎上加上一個溢價。銀行最優惠利率是由各間銀行自行決定的。例如,由2019年11月1日起,滙豐最優惠利率為5.0%,星展銀行[1]自2019年11月4日,最優惠利率為5.250%。

針對中小企業融資擔保計劃(SFGS),各家銀行更是提供了更低的利率,減輕中小企業還款壓力,包括滙豐提供現時最優惠利率5.0%減2.25%,即現時實際年利率達到了2.75%。

如何計算總還款額?

假設A公司向B銀行申請100萬港元3年期中小企無抵押貸款,但B銀行只表示“月平息低至0.25%”,其實際年利率便大致如下:

0.25%((月平息) x 12個月(一年) x 1.9(不變係數) = 5.7%

不過,這只是粗略計算,如需要更準確的數位,最好使用各銀行的月平息轉換實際年利率電腦。例如在銀行的電腦輸入月平息0.25%,最後會顯示約5.81%的實際年利率。其後再根據以下總還款額的公式,就可以計算出總還款金額:

$1,000,000 (本金)x 5.81%(實際年利率) = $58,100 (每年實際利息)

x 3(年) = $174,300 (三年總利息)

+ $1,000,000 = $1,174,300 (總還款額)

老闆們在貸款之前,一定要弄清楚總還款金額,在安排還款時間表時,才可有大概的預算。

還款方式相關術語

直線法,又稱等額本息還款法或定額供款法

是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息,因此每月還款額相同。在香港,大部分貸款產品都以這種還款方式為基礎發放,其特點是每月還款金額中分配到利息的比重在還款開始時為最高,並隨還款期逐漸減少。適合不希望在前期承擔太大還款壓力的借款人。

計算方法示例:

假設客戶借款港幣120,000元,分12期供款,每月平息為0.14%及免除手續費,實際本金將會為港幣120,000元。

每月利息開支 = 總借款額 x 月平息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元

全期總利息開支 = 每月利息開支x 期數 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元

每月供款 = (總借款額+全息總利息開支)/期數=港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168

遞減供款法,又稱等額本金還款法

是指在貸款期內每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減,因此每月還款額不同,且呈現逐月遞減的狀態。比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,但通常需要貸款人和貸款機構協商能否使用這種還款方式。

它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法前期的還款額多,然後逐月減少。

貸款還涉及什麽其他費用? 常見的額外收費包括: 

  • 年費/服務費

某些貸款設有貸款帳戶服務收費,通常每年徵收一次。

  • 手續費

銀行在處理貸款的申請時可能會收取手續費,通常只需在還款期開始時繳付一次。

  • 提早償還手續費

在某些情況下,如果您在到期前全數清還有固定還款期的貸款,您將需要支付額外的費用以補償銀行在利息方面的損失。

  • 延遲還款費用

如果您未能依期還款,銀行會對逾期未付的金額按固定或現行利率逐日計息,也可能收取額外費用。所以儘早做好預算、準時還款是明智之舉。

  • 未被授權的透支服務手續費

如果您透支超過了銀行原本批核的指定限額,銀行將向您收取額外費用。

提示:「借定唔借?還得到先好借!」

[1] https://www.dbs.com.hk/personal-zh/loans/home-loans/home-advice/interestrate.html
HSBC
HSBC