解構大灣區無現金支付 銀聯/信用卡/微信/支付寶比較 | 文章 – 滙豐機滙

港人到大灣區公幹,經常要兌換人民幣支付日常開支,包括酒店、飲食、交通,甚至中小額的生意往來,都有可能涉及到不同支付方式。在中港兩地政府的大力推動下,大部分主要的本地銀行都已在大灣區設立分行,加上跨境支付快速普及,發展至今已十分成熟,基本上只需一部電話,就可以完成所有支付消費。

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港人到大灣區公幹,經常要兌換人民幣支付日常開支,包括酒店、飲食、交通,甚至中小額的生意往來,都有可能涉及到不同支付方式。在中港兩地政府的大力推動下,大部分主要的本地銀行都已在大灣區設立分行,加上內地最大兩個支付系統供應商——微信支付及支付寶,以及銀聯卡的跨境支付快速普及,發展至今已十分成熟,基本上只需一部電話,就可以完成所有支付消費。本文將介紹到內地出差可以使用的消費方法,並就服務、匯率、方便程度等作出比較,好讓港人到大灣區工作時,不用經常先在港兌換人民幣那樣不便。

原始支付方法:銀行/找換店兌換人民幣

以前北上公幹前,都會先到銀行或找換店,預先兌換人民幣。不過兌換人民幣有不少風險,除了匯率不一之外,由不少黑心商戶中亦有機會兌換到假人民幣。因此,在各大銀行兌換人民幣是最保險的做法,但銀行手續費及匯率都比較高,部分銀行亦要先預約及親身提取現金。雖然現時已設有不少雙幣自動櫃員機供客戶取款,但持有現金進行消費,實在亦頗不便。於是在智能手機普及後,各種智能跨境支付方式便應運而生,解決了現金消費的難處,不需要以現金交易,更不時在匯率、消費上推出優惠,大大提高了支付的方便程度。

人民幣匯款

另一種與個人或小額生意往來有關的跨境支付方式,就是人民幣匯款。一般而言,在銀行及找換店進行人民幣匯款,均需要支付手續費。由於當中涉及結匯的手續,一般需要幾個工作天,收款方才可以收到現金。另外要留意,由於人民幣並非自由兌換,每日由本港匯款到內地的銀碼上限為80,000港元人民幣,可見匯款的限制比較多,而且大多並非即時完成,在小額零碎交易及開支上均很少用到,主要是出外公幹時,公司向員工提供津貼,才會用到匯款服務。

無現金支付方式

以上主要是現金的人民幣交易方式,在智能支付普及後,大灣區以至全國的跨境支付,均可以用電子支付系統的方式解決,最為普及的當然是騰訊旗下的微信支付(香港版:WeChat Pay HK),以及阿里巴巴旗下的支付寶(香港版:AlipayHK),基本上大灣區大部分消費支付,都可以透過微信支付及支付寶消費,不過銀聯卡的方便程度及匯率,比支付寶及微信支付絕不遜色,同樣設有支付應用程式,配合銀聯卡的優惠,消費支付的確可與支付寶及微信支付一較高下。

銀聯雙幣(大灣區)銀行卡/信用卡

服務

不少銀行都有推出銀聯雙幣銀行卡及信用卡,部分中資銀行如中銀香港、工銀亞洲等都標榜「大灣區」銀聯雙幣銀行卡及信用卡,事實上都大同小異,設有人民幣及港幣兩個消費戶口。銀聯卡在內地多個地方都能夠廣泛使用,餐飲、購物都十分方便,亦可以進行人民幣透支服務(須徵收手續費),方便隨時消費及兌換現金的人士。

不同銀行的銀聯卡都有少許不同,主要是優惠的內容及回贈不同,亦有一些獨家的支付場景,是某張銀聯卡獨家提供服務。

銀聯亦設有手機應用程式「銀聯閃付」,與微信及支付寶相似,毋需出示實體卡,在大灣區內不論本港及內地,一些連鎖店/大型購物中心/大型商店均可使用手機應用程式支付。特別是深圳地鐵同樣可以使用銀聯閃付,方便到內地乘坐公共交通工具的公幹客。

匯率

銀聯卡劃一使用銀聯國際所定立的每日匯率,大多比找換店及銀行兌換更好,不過比起國際信用卡公司(如Visa、Mastercard)的匯率較高,大約貴0.65%左右,但亦比微信支付及支付寶低約0.75%。

費用及優惠

現時很多銀聯卡都有0%的手續費簽賬優惠(不適用於現金透支),但最著數莫過於銀聯雙幣信用卡提供多重的簽賬及商戶優惠,以滙豐Pulse銀聯雙幣鑽石信用卡為例,迎新已有700港元「獎賞錢」,另外可同時享有港澳及內地的「獎賞錢」回贈,最高可享4.4%回贈,人民幣的交易費用全免。

其他信用卡

服務

在大灣區及國內可以使用的信用卡,除了銀聯卡還有Visa及Mastercard,在內地商店及手機應用程式中被稱為國際信用卡。多年來國際信用卡都可以進行跨境消費及透支服務,發展至今已在內地被廣泛應用。不過與銀聯卡不同,國際信用卡進行消費要由發卡機構收取手續費,但匯率比銀聯卡更低,計起與銀聯卡的成本差不多,不失為一個選擇。

匯率

國際信用卡的匯率幾乎是所有跨境支付方式中最低、最貼近貨幣實際匯價的支付方式,以Visa及Mastercard為例,匯率約比銀聯卡低0.65%,比微信支付及支付寶更低出超過1%。

費用及優惠

Visa及Matsercard的人民幣簽賬,都計入海外簽賬當中,兩間發卡機構都會向海外簽賬收取1.95%的服務費,若計及手續費,其實國際信用卡的匯率可能比銀聯卡還要高。不過申請信用卡當然要計及回贈及優惠!以滙豐卓越理財信用卡為例,海外簽賬最高回贈可達6.4%獎賞錢回贈,完全抵銷手續費之餘更另外有賺,是喜歡簽賬回贈用家的恩物。

AlipayHK

服務

AlipayHK是支付寶在香港的應用程式,除了可在香港使用之外,最大賣點是可以在內地超過100萬間零售商店或餐廳付款,只要將香港信用卡連結至應用程式,並完成身份認證,便可於當地指定商戶付款,在大灣區中,不論大小商戶、食肆幾乎都有支付寶,方便程度絕對凌駕其他支付方式。另外一大賣點就是淘寶,用AlipayHK於淘寶購物,可享有不少優惠。

匯率

方便當然要付出代價,AlipayHK的匯率比銀聯高0.75%,與Wechat Pay相若,但以其方便程度而言,到大灣區還是有值得使用的價值。

費用及優惠

於AlipayHK的餘額轉賬不會徵收手續費,至於信用卡轉賬的免手續費則有最高2,000港元的限額,過後就視乎信用卡收取1.5%-3%的手續費。AlipayHK經常有不少優惠,大多是小額的零售及食肆消費優惠。至於淘寶方面,使用AlipayHK可有不同的手續費優惠,有些時候更全免手續費,對熱愛淘寶的用家而言可說是必用。

WeChat Pay HK

服務

可以與AlipayHK分庭抗禮的,就是微信支付,在內地的普及程度不亞於支付寶。不過,可在內地廣泛使用的主要是內地微信支付賬號,這個賬號需要透過內地銀行卡及電話號碼進行實名認證,手續頗為繁複;至於港版的WeChat Pay HK,雖然綁定香港信用卡就可以使用,但只能在內地約80個知名及大型連鎖商戶中進行支付,其他中小型商戶就要使用內地版微信支付,方便程度有一定折扣。WeChat Pay HK同時設有匯款服務We Remit,可用於內地匯款,亦可匯款到菲律賓等地,10分鐘就可以完成匯款。

匯率

WeChat Pay HK的匯率與AlipayHK相若,比銀聯高約0.75%,以其覆蓋的商戶而言,匯率並不算吸引。

費用及優惠

WeChat Pay HK不時會有本地商戶優惠,而指定內地線下商戶的跨境支付亦不收手續費,電子錢包會自動將人民幣按WeChat Pay HK的匯率轉成港幣。

手續費方面,每月的轉賬免手續費限額為10,000港元,提款限額則視乎客戶級別,分別達到10,000港元及50,000港元,每月只可以提款10次,超過限額就會收取2.5%手續費。

另外,WeChat Pay HK的其中一個好處是匯款平台We Remit,目前優惠期間不收取手續費,公幹時要使用中小額匯款的可以考慮一下。

生意經
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