【專家講解】何謂高端醫療保險?3 招教你如何買得精明! | 文章 – 滙豐機滙

及早規劃並為未來的醫療開支做好準備實在刻不容緩。今次就讓資深財務策劃師林正宏來和大家談一談高端醫療保險(High-end medical insurance)及分享一些做好規劃的要點。

生活  ·    ·  6 mins read

High-end medical insurance

香港的人口老化問題嚴重,根據政府統計處公佈的「香港人口推算 2017 至 2066」,65 歲及以上長者的人口,將會由 2016 年的 116 萬,顯著上升至 2066 年的 259 萬。屆時,超過三分之一的人口將為長者。老年撫養比率亦會由 2016 年每 4.3 名就業人仕供養一位老人家,降低至 2066 年的 1.5 名。

這樣一來問題就大了。就業人口的縮減,將會導致政府的稅收減少;而老年人口的增加,則會加劇醫療服務的需求,必然會令現時已經不勝負荷的公營醫療系統百上加斤。

除非政府改變稅制擴闊稅基,並且改革醫療系統,否則這個問題只會日趨嚴重。因此,及早規劃並為未來的醫療開支做好準備,實在是刻不容緩。今次就和大家談一談高端醫療保險及分享一些做好規劃的要點。

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什麼是高端醫療保險?

傳統醫療保險會根據病房的等級(普通房,半私家房及私家房),為每個保障項目設賠償限額。以坊間其中一款醫療保險為例(見下表一),普通房每日賠償上限為 $880(港元,下同),外科手術費最高賠償額為 $40,000 等。如果沒有附加醫療保障 (SMM) 的話,超出賠償上限的費用由自己承擔,否則保險公司會賠償超出部份的 80%。

基本保障

表一:傳統醫療保險賠償表(普通房)

除了這類傳統的醫療保險外,市面上還有另一種不會為每個保障項目設賠償上限的保險計劃,俗稱高端醫療保險 (High-end medical insurance)

以下又以某保險公司的高端醫療保險計劃為例(見表二),基本上大部份常見及主要的項目都不設賠償上限,不論受保人索償 5 萬或 50 萬,只要符合保單條款,保險公司都會全數賠償。這樣看來高端醫療保險的確很吸引,但保費會否很貴呢?如何可以更有效運用保費並得到更多的保障呢?

基本保障每年最高賠償額$23,800,000終身最高賠償額無上限保障地區亞洲

(包括澳洲及紐西蘭)住院及手術保障主要保障項目最高賠償額 (港幣)每日病房及膳食費全數賠償主診醫生巡房費專科診治費手術費麻醉師費手術室費用深切治療部費用癌症治療除了以上項目,個別項目例如人體免疫力缺乏病毒/愛滋病治療或器官移植等會設有上限。

表二:高端醫療保險賠償表

第 1 招:墊底費也有好處

因應客戶的實際需要及保費預算,高端醫療保險都會提供不同的墊底費及保障地區給客戶選擇。墊底費,又稱為自付額,簡單來說就是投保人索償時,需要自己支付的費用。保險公司會先扣除墊底費後,才賠償給客戶。假設某次入院的合資格賠償費用為 10 萬元,而保險的墊底費是 $25,000 的話,則保險公司會賠償 $75,000。

墊底費的存在其實也有好處,就是可以令保費減少。舉例一個 35 歲非吸煙男士,如果投保上述的高端醫療保險,$25,000 和 0 墊底費的保費分別為 $6,789 及 $12,426,相差接近一倍。

如果公司有團體醫療保險,但擔心保障不足夠的話,可以考慮較高墊底費的高端醫療保險。這樣墊底費可以由公司的團體醫療保險支付,萬一因嚴重事故入院,也不用擔心要自己承擔龐大的醫療開支。

舉例某次入院的醫療費用為 30 萬元,假設團體醫療保險賠償了 $90,000 (超過 $25,000 的墊底費),餘下的 $210,000 便可以由高端醫療保險理賠。

如果沒有公司的團體醫療保險,或擔心它不足夠承擔墊底費,也可以考慮自己購買一份基本的醫療保險用來支付墊底費。

又以 35 歲的男士為例,如果他投保一份基本的醫療保險再加一份 $25,000 墊底費的高端醫療保險,保費只需要 $8769($1,980 + $6,789),比 0 墊底費的保費 $12,426 低 $3,657。而且年紀越大差額越明顯;45 歲時,基本醫療保險加高端醫療保險的保費是 $12,288,比 0 墊底費的 $17,189 便宜 $4,901。到 65 歲時更相差 $11,697。

第 2 招:揀啱保障地區慳保費

除了墊底費外,投保高端醫療保險亦要考慮保障的地區。由於不同地方的醫療費用可以相差很遠,舉例在香港做一個切除良性腫瘤的手術,住院及手術等費用可能只需要 10 多萬元,但在美國做同樣的手術,費用卻可能高達 100 萬。因此,如果保障地區為「全球受保」或「只包括亞洲」,對保險公司的預期理賠金額有明顯的分別,保費自然也會不同。

市面上的高端醫療保險,保障地區通常有三種,分別為「全球」,「全球(不包括美國)」及「亞洲」。同樣以 35 歲非吸煙男士為例,保費分別為 $20,773,$11,273 及 $6,789。由於香港及亞洲,例如新加坡或日本等地的醫療水平相當高,對大部份人來說已經非常足夠,因此,亞洲版亦是最受歡迎的高端醫療保險,因為可以用相宜的保費獲得優質的保障。

順帶一提,墊底費或保障地區在投保前已經要決定,一旦保險生效後除非下調保障(例如增加墊底費或將保障地區從全球下調至亞洲等)。否則,更改均需要重新再做健康核保,或提供健康證明。不過,有一個特殊情況例外,就是在受保人退休時(55 、 60 、 65 或 70 歲)可以調低墊底費,而無需再做健康核保或提供健康證明。這個做法是希望讓受保人有更大的彈性。退休前因為有公司的團體醫療保險,他們可以選擇較高的墊底費,到退休時可因應需要,調低墊底費,而無需擔心身體狀況變差而不獲受理。

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第 3 招:長遠規劃最重要

最後一點非常重要,卻經常被大家忽略。這類高端醫療保險保障非常全面,年輕時保費又不算昂貴,因此很受歡迎。不過購買保險(尤其是醫療保險),一定要考慮長遠的問題,大家不要忘記醫療保險的保費是會隨年齡增加,而且要每年繳交保費,才能獲得保障,加上保險公司可能每隔一段時間會因醫療通漲,而上調保費。

到年紀大時,保費開支實在不容忽視,自己又有否為將來的保費做好準備呢?莫非到退休最需要醫療保障時,才因不能負擔保費而取消保險?又或到時想轉換其他醫療保險,卻因為身體狀況變差,而不獲受保。因此﹐從一開始就要有長遠的規劃,對將來的保費有清楚的預期並及早準備。篇幅所限有機會再跟大家討論這個問題。

作者簡介:

林正宏 (Perseus) 為資深財務策劃師,獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師(2009)。

持有認可財務策劃師 (CFP) 及國際金融風險管理師 (FRM) 資格。林氏為香港財務策劃師學會董事會成員、保監局持牌保險中介人、證監會第一類持牌人及註冊強積金中介人。他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。

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