有抵押、无抵押贷款有何分别?中小企业贷款总览2020 | 文章 – 汇丰机汇

本文细列各款中小企业贷款计划,帮助你在疫情过后提升业务,当中的贷款计划来自政府或法定机构、银行或财务机构,计划都是为因疫情受挫的中小企业而设,请细阅下文了解哪些贷款计划适合你!

财务  ·    ·  8 mins read

中小企业无论是创业还是经营,面对的烦恼都不少,特别是资金周转和融资困难的问题,更是屡见不鲜。公司贷款的方法很多,各公私营机构都设有不同规模的中小企业贷款及资助计划,无论是已推出多年的「中小企融资担保计划」等政府及银行有抵押贷款,还是财务机构的无抵押贷款,都提供低利率或其他优惠,以及延长还款年期,甚至在近期疫情下,推出一次性的资助支援中小企业。其实公司融资不只是用在渡过难关,业可用在资金周转甚至业务转型、扩张。公司在贷款前,一定要了解适合自己企业的融资渠道,选择最有利的公司贷款方案。

中小企 貸款計劃 有抵押貸款  無抵押貸款 中小企融資擔保計劃 百分百擔保特惠貸款 工業貿易署的資助計劃 銀行或財務機構的中小企貸款 新冠肺炎疫情期間的中小企援助

有抵押贷款 VS 无抵押贷款

公司贷款或中小企业贷款,主要分为有抵押贷款和无抵押贷款。顾名思义,有抵押贷款需要以公司的资产作为抵押品,抵押品可以包括个人、公司股权、物业,甚至应收账款。至于无抵押贷款是指无抵押品的公司贷款。老板可以视乎公司的情况,风险承受能力和还款能力等,去选择适合自己的贷款方案。以下会以贷款额、利率及和贷款用途三方面进行比较。

1. 贷款额及审批

由于有抵押品,一般可以提供较低的公司贷款利率,贷款额度也可高达超过1000万港元,但审核则较为严格。至于无抵押贷款的审核比较容易,一般只需要有商业登记或公司注册一段时间就可申请,但贷款金额较低,大部分只可以借取100万至200万港元。

2. 利率

有抵押贷款主要由政府、公营机构或银行提供,由于存在利息补贴,所以年利率非常低,大概为最优惠利率减2.5%(P-2.5%),即约2.75厘。而无抵押贷款主要由银行和财务机构提供,种类五花八门,利率也比较参差,实际利率要视乎个别机构而定。市面上最低无抵押公司贷款的利率,可以低至约6%的水平。

假设老板计划申请100万港元的公司贷款,以最低年利率计算,有抵押贷款的利率比无抵押贷款为低:  

以上表为例,无抵押贷款所需的全期利息,比有抵押贷款多近10万港元。

有兴趣申请政府担保的2.75厘全城最低公司贷款,申请前一定要细看超低利息的中小企百分百担保特惠贷款 (SFGS 100) 申请有什么要留意?

3. 用途

有抵押贷款主要用于维持中小企的营运、添置设备,甚至是扩张用途,部分有抵押贷款更设有指定用途的限制。至于无抵押贷款,由于资金会比较快送达申请人,主要是用作再融资及循环贷款等周转用途,短暂帮助公司渡过难关。

政府或法定机构推出的贷款计划

1. 中小企融资担保计划

金管局旗下的按揭证券公司,一直主理中小企融资担保计划,为中小企提供有期贷款及循环贷款的信贷担保产品,协助中小企业以较低廉的担保费用,向贷款机构(主要是银行)取得贷款,以应付业务资产购置、营运及再融资等资金需要,一般设有五成至七成的信贷担保。过去几年的财政预算案加强了对中小企的支援,目前信贷担保计划最高可达九成,年期也长达5年。

至于最高的总贷款额,五成至八成的总贷款额可高达1,200万港元,部分合资格的八成信贷担保,贷款额可高达1,800万港元。至于九成信贷担保的最高贷款额,则减半至600万港元。自2020年5月起,由于政府提供利息补贴,贷款年利率目前已降至2.75%。

申请资格:*

  • 持有香港商业登记及在香港有实质业务运作不少于一年
  • 符合中小企业定义(从事少于100名雇员的制造业/从事少于50名雇员的非制造业)
  • 与贷款机构没有关连,及没有经营贷款业务
  • 在所有贷款机构没有任何欠款
  • 由一名或多名个别人士直接或间接持有 50%股权的借款企业,向贷款机构提供担保

 

2. 疫情期间加强版:百分百担保特惠贷款

为支援在疫情期间受影响的中小企业,除了提高按证公司对中小企业的担保额度外,政府更推出「百分百担保特惠贷款」,全额担保企业向贷款机构申请贷款。计划截止申请日期为2021年4月19日,期间可透过100%担保,获得最多400万港元的过渡性贷款,支持企业6个月薪金和租金开支,或用作应急的营运资金。还款方面,年利率同样是P-2.5%,以目前最优惠利率计即2.75%;而且在5年担保期内,容许借款人首年可以只清还利息,随后才连本带利归还,但申请条件上有较多的限制。

申请资格:

  • 持有香港商业登记及在2019年12月底前,在香港经营不少于3个月
  • 企业须自 2020年2 月起其中一个月营业额,较 2019 年任何季度平均每月营业额下跌30%或以上
  • 符合中小企业定义(从事少于100名雇员的制造业/从事少于50名雇员的非制造业)
  • 与贷款机构没有关连,及没有经营贷款业务
  • 没有任何超过60天的未偿还拖欠
  • 由一名或多名个别人士直接或间接持有 50%股权的借款企业,向贷款机构提供担保

立刻细阅文章超低利率中小企百分百担保特惠贷款 (SFGS 100) 申请有咩要留意?

3. 工业贸易署的资助计划

政府直接资助中小企的贷款及资助计划,主要由工业贸易署提供,包括中小企业信贷保证计划,以及中小企业市场推广基金两种。

中小企业信贷保证计划,是由政府作为担保人,协助贷款人向参与该计划的贷款机构(主要是各大银行),用作购置设备或器材,或一般业务用途的营运资金。计划可为企业提供的最高信贷保证额是贷款额的50%,最高贷款额限制在600万元以内,保证期为五年。 *

申请资格:*

  • 持有香港商业登记及在香港有实质业务运作
  • 符合中小企定义(从事少于100名雇员的制造业/从事少于50名雇员的非制造业)
  • 与贷款机构没有关连,及没有经营贷款业务

中小企业市场推广基金,是透过向中小企提供资助,鼓励中小企业参与出口推广活动,例如参与香港展览会或展销会等,协助拓展香港境外市场。由于贷款用途单一,只可以借取活动总开支最高50%或10万港元的贷款额,所以即使参与多个展览,每家企业累计也只可获得最多80万港元资助额。

申请资格:

  • 持有香港商业登记及在香港有实质业务运作
  • 符合中小企定义(从事少于100名雇员的制造业/从事少于50名雇员的非制造业)
  • 与贷款机构没有关连,及没有经营贷款业务
  • 贷款用途必须跟推广出口活动有关

*上述由政府或法定机构提供的贷款担保计划,除非另有注明,申请人必须在提取贷款日起计六个月内开始还款,随后每期还款相隔的时间不可超过三个月。

银行或财务机构的中小企业贷款

承办中小企融资担保计划的各大银行,以至一些财务机构,都设有中小企业无抵押贷款,还款期最长达60个月,最高贷款额则达600万元,至于贷款利率和申请资格则是每家银行都不同,要视乎公司的财务状况、贷款纪录等厘定。市面上的无抵押公司贷款利率分别颇大,一般银行可以做到最低实际年利率6%-20%不等,至于财务机构的利率更高,一般10%起步,最高可达30%- 40%。

 

至于公司运营的的年期要求,比中小企融资担保计划更高,需要经营至少6月个以上才可以申请,部分银行更需要企业开立满3年以上,详情可向各银行及贷款松构查询。以下提供部分中小企业无抵押贷款银行及财务机构供参考:

 

新冠肺炎疫情期间的中小企业援助

新冠肺炎疫情持续打击全球经济,香港中小企业面对的困境雪上加霜。有见及此,政府除了优化中小企融资担保计划外,同时推出一系列援助计划,协助中小企业渡过疫情难关。计划主要分为由防疫抗疫基金提供的个别行业一次性援助,以及保就业计划,资助范围涵盖零售、建造、航空、旅游、饮食、娱乐场所等受到疫情打击的行业。目前部分行业的资助已经完结,只剩下少量正接受申请。

个别行业援助

「保就业」计划

申请资格:在2020年3月31日前

  1. 所有参与强积金计划雇主
  2. 承诺在接受政府工资补贴期间不会裁员
  3. 把政府工资补贴全数金额用于雇员工资
  4. 非政府、法定机构、公营及政府资助机构
  5. 非政府外判承办商
  6. 已参与强积金计划的自雇人士

资助内容:于6月至11月期间,提供每名员工实际工资的50%补贴,上限为每月9,000港元。自雇人士则可获7,500元一笔过资助。

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