【幾時買保險好?】精算師及保險專家話你知畢業、結婚、退休前應買什麼保險! | 文章 – 滙豐機滙

香港保險業的發展尚算成熟,能為市場提供多款保險產品。在市面上,較多人認識的保險包括醫療保險、人壽保險、危疾保險、旅遊保險、汽車保險等。至於何時該買什麼保險,多數人則會以人生階段去分析自己對保險的需要。有見及此,Bowtie邀請了一名精算師及從事保險業逾10年的業界人士分享他們的看法。

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精算師及保險專家話你知畢業、結婚、退休前應買什麼保險

作為國際大都會,香港保險業的發展尚算成熟,能為市場提供多款保險產品,讓市民可各取所需,選擇適合自己的保障。在市面上,較多人認識的保險包括醫療保險、人壽保險危疾保險、旅遊保險、汽車保險等。

至於何時該買什麼保險,多數人會以人生階段去分析自己對保險的需要。在購買合適的保險前,可先將自己的人生分成三大階段,然後思考自己在不同階段需承擔的風險及開支,從而選擇不同保障。

有見及此,Bowtie 邀請了一名精算師 / Bowtie 創辦人及聯合行政總裁 — Michael Chan FSA, CFP 及從事保險業逾 10 年的獨立保險經紀 — Lawrence Fong 分享他們的看法。

建議投保產品

第一階段︰畢業後

第一階段︰畢業後獨立保險經紀︰剛畢業進入社會,畢業生開始對自己或家庭有經濟上的承擔。可是,由於這個階段中所背負的家庭承擔還不算多,所以重點都是保障自己的健康,令自己即使有病痛也不會成為家庭的負累。在這個階段,住院保障和住院現金保險就最適合不過了。

香港公立醫院「全院滿座」時有發生,在流感高峰期更是水洩不通,這種情況相信在日後只會越來越嚴重。公立醫院服務無法保障自己的健康,而當你也難以承擔私家醫院費用時,那該怎麼辦呢?一份住院保險在你需要時提供多一個選擇,讓你能享受私家醫院的醫療服務,同時亦有能力承擔昂貴的收費。

如果財政較充裕的話,你亦可考慮同時投保危疾保險,為嚴重疾病做足準備。由於市面上很多危疾保險都是水平式保費,即保費在保單生效後不會隨著年齡增長而每年調節,所以越年輕的時候投保,所需要的保費便越低。「早買早享受,遲買貴兩舊」是大多數保險的寫照。

不過因為住院保障的保費比危疾保險較低,且實用性較高,為剛踏入社會工作的人士來說,仍然是保險首選。

精算師︰在任何一個人生階段,人人也會患病受傷,健康是避不了的一環。而你在這階段沒有太大負擔,最大的顧慮是自己的健康,所以應優先考慮購買醫療保險 (醫保),確保遇到什麼意外時生活質素不會受到太大影響。我認為年輕人的首要保障,依次序應該是:自願醫保癌症保險、定期人壽保險。

由於住院保險能保障大小金額的醫療費用,因此一份住院保險就能提供足夠及全面的醫療保障。而市面上大部分的自願醫保產品都包含住院保障,且受政府認可,因此你不需過度考量購買自願醫保的風險。自願醫保的標準計劃產品都足夠保障基本醫療費用,你可以按自己的需要升級到較高保障的靈活計劃。

比起患上心血管疾病和冠心病等高危病,年輕人患上癌症的機會較大,所以購買癌症保險的需要比危疾保險大。你可以選擇以醫療保障為主的計劃,重點保障手術、住院及藥物等醫療費用。當然,市面上亦有醫保計劃保障醫療以外的額外開支,如交通費用、重建手術費用、假髮費用等,但是這些計劃的保費一般較高,你在投保前應考慮是否需要這些額外保障。

至於是否需要購買人壽保險,則要視乎你是否家庭的經濟支柱,家人是否依賴你的收入而生活。假若你是獨生子,父母年紀漸大繼而失去工作能力,主要依賴你的收入而生活,那你就有可能需要為自己買一份人壽保險,以保障你的家人。

第二階段︰結婚後第二階段︰結婚後

獨立保險經紀︰工作了一段時間後,對原生家庭的承擔越來越高之外,亦要應付新婚後的住屋和家庭負擔。這個時候除了需要醫療保障外,更要考慮人壽保障。如果你因傷病而無法工作或死亡時,人壽保障能確保你的家庭不會因你的離開而一下子陷入財困,免除承受失去摯親及經濟支柱的雙重打擊。

人壽保額可以分為「對人」「對物」「對人」是指你為家人所承受的經濟負擔,基本的保額大約是6個月至1年的家庭開支。如要考慮得更周詳,便要將通脹等市場變動,或父母醫療開支等列入計算之中。

「對物」則是指財物的貸款保障。對香港人來說,主要的貸款保障就是汽車和房屋貸款。由於這類負擔將隨年月遞減,所以你可以考慮一些漸退式定期人壽保障,以減輕保費的開支。

除此之外,結婚後的你亦可能要開始考慮選擇孩子的保險和教育基金。由於孩子沒有家庭承擔,所以人壽保險可免,主要考量的都是醫療和住院的保障需要。 

精算師︰成立了自己的家庭後,你需要為你的伴侶和子女購買醫療保險。市面上有為家庭而設的醫保計劃。若果你和你的伴侶本身有公司提供的團體醫保,則要衡量家庭醫保計劃和個人醫保所需的保費和所提供的保障。如果你選擇保持本身的醫保,則要考慮是否需要加大保障範圍。

至於人壽保險,如上述所指︰則視乎你的家人是否依賴你的收入而生活。若果你的另一半全職照顧家庭,沒有收入,變相你是家庭的經濟支柱,那麼你就可能需要一份人壽保險以保障你的家人。另外,不少人都猜疑是否需要為小孩投人壽保險,以保障小孩生命。正常情況底下這是不必要的,因為小孩不是家庭的經濟支柱,他/她的離開並不會為家庭帶來經濟上的損失。當然,當他/她成年後開始踏入社會工作,若果他/她的父母 (即你和你的另一半) 依賴他/她的收入而生活,那麼他/她則可能需要投人壽保險,以保障你和你的另一半。

另外,由於小朋友經常會因跌跌碰碰而受傷,有時要到診所洗傷口,甚至入院縫針,作為父母的你可以考慮為他們投保意外保險,保障大大小小因意外而衍生的醫療費用。

若果你的物業貸款仍在供款,你亦需要為你的物業購買人壽保險,以保障你的家人在你不幸突然離開後,不需要負擔沉重的物業貸款。 

第三階段︰退休前第三階段︰退休前

獨立保險經紀︰人到中年自然會累積了一定的負擔︰如原生家庭父母老邁,健康問題需多加注意;自己年紀漸長,開始需要為退休作打算。種種原因都會令你增加現有保障。退休儲蓄方面則可以量力而為,亦可考慮參與市面上的儲蓄保險和年金計劃。

精算師︰一般人在退休前已累積了一定的財富,你可以利用這些財富來保障家人或者繼承給子女。變相你對人壽保險的需要相對減少。所以,你可以將人壽保險的期間設置在退休年齡,將保額隨年齡遞增而逐漸減少。此外,你可再把財富轉移到其他的投資產品上,例如香港年金或合資格延期年金保單等,以享受稅務優惠。

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