[大集合] 全港各大银行中小企贷款比较及需知 | 文章 – 汇丰机汇

政府资助的有抵押中小企公司贷款,例如「中小企融资担保计划」,已经划一最高及最低贷款利率、最高年期及贷款额等上限,实际利率要视乎情况而定。本文将会由利率、还款期、最高贷款额及贷款要求等,多角度比较市场上大部分中小企贷款,让各位老板作出资金周转、扩充业务的重大决定前,选取最适合自己的贷款方式。

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政府资助的有抵押中小企公司贷款,例如「中小企融资担保计划」,已经划一最高及最低贷款利率、最高年期及贷款额等上限,实际利率要视乎情况而定。中小企无抵押贷款的年利率,最高贷款额及还款期都不一样,贷款产品利率由近5厘水平至30厘不等。本文将会由利率、还款期、最高贷款额及贷款要求等,多角度比较市场上大部分中小企贷款,让各位老板作出资金周转、扩充业务的重大决定前,选取最适合自己的贷款方式。

有抵押贷款

1. 中小企融资担保计划

香港中小企的有抵押公司贷款,以「中小企融资担保计划」为主。由于该计划有政府的利息补贴以及按揭证券公司担保,因此条款已大致划一,以下将会罗列「中小企融贷担保计划」的各项指标,供各中小企贷款申请人参考。

上表可见,由于有政府资助以及有担保,无论利率、担保费用及贷款额等,可说是最优惠,不过条件及审核较严格,符合条件的老板申请公司贷款时可优先考虑。

2. 其他有抵押贷款

除了中小企融资担保计划这项较受欢迎的有抵押贷款之外,市面仍有部分银行,提供中小企有抵押贷款,接受物业、资产,甚至定期存款、基金、股票、应收账款或订单抵押,还款期长及借贷额高。以下是部分银行的其他有抵押贷款产品:

不过,各机构的企业贷款产品种类繁多,利率、贷款额及借贷要求等都不一样,难以每个直接比较,申请者可以向各大银行及财务机构查询。

无抵押贷款比较

每家银行或财务机构的无抵押贷款产品差别较大,以利率为例,实际年利率(APR)可以由6%-30%不等,其他例如还款期及贷款要求等准则,也会因老板的信贷纪录而定,以下的对比只是让申请者参考,从而得知大约的贷款成本预算。

贷款须知

如何计算总还款额?

在比较贷款利率前,应该先了解贷款的代价。假设A公司采用政府的中小企融资担保计划,选择八成信贷担保产品,贷款100万港元,还款期5年,以最高年利率10%计算,5年需要偿还的利息如下:

$1,000,000 x 6% = $1,000,000 x 0.1 = $100,000 x 5(年) = $500,000

所以A公司连本带利需要偿还$1,500,000。但要注意,中小企融资担保计划需要支付担保费。政府为计划设下的最高担保费为0.45%,因此A公司的最高总还款金额是:

$1,000,000 x 0.45% = $1,000,000 x 0.0045 = 4,500 x 5(年) = $22,500 + $1,500,000= $1,522,500

老板在贷款之前,一定要弄清楚总还款金额,在安排还款时间表时,才可有大概的预算。

什么是实际年利率(APR)?

市面上有大量来自银行、财务机构的无抵押贷款产品,一般都会列有参考利率,但表述方式可能不一样,例如实际年利率(APR)、月平息、手续费,甚至是每天利息等,其中较为容易计算利息成本的,就是APR,因为大部份银行列出的APR,已经将手续费、月平息等还款成本计算在内,最后得出的每年利息,与上述的年利率计算方式相若,非常简单清楚。

假如一些中小企业无抵押贷款产品没有列出APR,那怎么办?其实是有方法可以利用月平息,计算出大概的APR。假设A公司向B银行申请100万港元3年期中小企无抵押贷款,但B银行只表示「月平息低至0.25%」,其APR便大致如下:

0.25%(月平息) x 12个月(一年) x 1.9(不变系数) = 5.7%

不过,这计算方式跟银行的计法有些微不同,如需要更准确的数字,最好使用各银行的月平息转换实际年利率计算机。例如在银行的计算机输入月平息0.25%,最后会显示约5.81%的APR。其后再以上述计算总还款额的公式,就可以计算出总还款金额:

$1,000,000 x 0.0581 = $58,100 x 3(年) = $174,300 + $1,000,000 = $1,174,300

市面上也有银行或财务机构,在贷款申请网站中只列出APR或月平息,要申请人向客服查询或几经搜寻后,才会得到申请贷款的手续费,随时导致实际年利率及还款金额大大提高,更有机会在贷款上扣除手续费,申请者有可能得不到所有本金。假设A公司向C银行借取100万港元,但C银行要收取2%贷款手续费,总还款金额就多了2万港元。因此,公司贷款时除了要留意利率,更要细阅借贷条款及细则,以免失去预算。

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