[大集合] 全港各大銀行中小企貸款比較及須知 | 文章 – 滙豐機滙

政府資助的有抵押中小企公司貸款，例如「中小企融資擔保計劃」，已經劃一最高及最低貸款利率、最高年期及貸款額等上限，實際利率要視乎情況而定。中小企無抵押貸款的年利率，最高貸款額及還款期都不一樣，由近5厘水平至30厘的貸款產品都有。本文將會由利率、還款期、最高貸款額及貸款要求等，多角度比較市場上大部分中小企貸款，讓各位老闆作出資金周轉、擴充業務的重大決定前，以最適合自己的方式借錢。

有抵押貸款 

1.    中小企融資擔保計劃

本港中小企的有抵押公司貸款，以「中小企融資擔保計劃」為主。由於該計劃有政府的利息補貼以及按揭證券公司擔保，因此條款已大致劃一，以下將會羅列「中小企融貸擔保計劃」的各項指標，供各中小企貸款申請人參考。上表可見，由於有政府資助以及有擔保，不論利率、擔保費及貸款額等，可說是最優惠，不過條件及審核較嚴格，符合條件的老闆申請公司貸款時可優先考慮。

2.    其他有抵押貸款

除了中小企融資擔保計劃這項較受歡迎的有抵押貸款之外，市面仍有部分銀行，提供中小企有抵押貸款，接受物業、資產，甚至定期存款、基金、股票、應收賬款或訂單抵押，還款期長及借貸額高。以下為部分銀行的其他有抵押貸款產品：不過，各機構的企業貸款產品種類繁多，利率、貸款額及借貸要求等都不一樣，難以逐一直接比較，申請者可以向各大銀行及財務機構查詢。

無抵押貸款比較

每間銀行或財務機構的無抵押貸款產品差距較大，以利率為例，實際年利率(APR)可以由6%-30%不等，其他如還款期及貸款要求等準則，亦會因老闆的信貸紀錄而定，以下比較只是讓申請者參考，得出大約的貸款成本預算。

貸款須知

如何計算總還款額？

在比較貸款利率前，應該先了解借錢的代價。假設A公司採用政府的中小企融資擔保計劃，選擇八成信貸擔保產品，貸款100萬港元，還款期5年，以最高年利率10%計算，5年需要償還的利息如下：

$1,000,000 x 6% = $1,000,000 x 0.1 = $100,000 x 5(年) = $500,000

所以A公司連本帶利需要償還$1,500,000。但要注意，中小企融資擔保計劃需要支付擔保費。政府為計劃設下的最高擔保費為0.45%，因此A公司的最高總還款額是：

$1,000,000 x 0.45% =  $1,000,000 x 0.0045 = 4,500 x 5(年) = $22,500 + $1,500,000

= $1,522,500

老闆在貸款之前，一定要搞清楚總還款額，舖排還款時間表時，亦可有一個大約的預算。

甚麼是實際年利率(APR)？

市面上有大量來自銀行、財務機構的不同無抵押貸款產品，一般都會列有參考利率，但表達方式可能不一樣，例如實際年利率(APR)、月平息、手續費，甚至每日利息等各樣計算方式都有，其中較為容易計算出利息成本的，就是APR，因為大部份銀行列出的APR，是將手續費、月平息等還款成本計算在內，最後得出的每年利息，與上述的年利率計算方式相若，十分簡單易明。

假如部分的中小企無抵押貸款產品並無列出APR，那怎麼辦？其實是有方法可以利用月平息，計算出大約的APR。假設A公司向B銀行，申請100萬港元3年期中小企無抵押貸款，但B銀行只表示「月平息低至0.25%」，其APR便大致如下：

0.25%(月平息) x 12個月(一年) x 1.9(不變系數) = 5.7% 

不過，此計算方式與銀行的計法有些微出入，如需要更準確數字，最好使用各銀行的月平息轉換實際年利率的計算機。例如在銀行的計算機輸入月平息0.25%，最後會得出約5.81%的APR。之後再以上述計算總還款額的公式，就可以得出總還款額：

$1,000,000 x 0.0581 = $58,100 x 3(年) = $174,300 + $1,000,000 = $1,174,300 

市面上亦有銀行或財務機構，在貸款申請網站中只列出APR或月平息，要在向客戶服務查詢或幾經搜尋後，才會表明申請貸款的手續費，隨時令實際年利率及還款額大大提高，更有機會會在貸款上扣除手續費，申請者隨時得不到十足本金。假設A公司向C銀行借取100萬港元，但C銀行要收取2%貸款手續費，總還款額便會多2萬港元。因此，公司借錢時除了要留意利率，更要細閱借貸條款及細則，以免失算。

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