如何可以提取強積金?想提早取回強積金有甚麼要注意的事項? | 文章 – 滙豐機滙

目前有一部分香港人有意申請移民,當中有為數不少的港人,是仍在工作並有穩定收入的,同時與退休有一段相當長的距離。這些正值壯年的上班族們在計劃移民時都可能會有一個煩惱:過去多年儲落的強積金可以如何提取?本篇文章就希望和各位一同探討一下這個問題。
財務  ·    ·  7 mins read

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為什麼要提早提取強積金? 

假如有意想移民海外,現年30歲,工作經驗約有7年左右,假設在剛畢業時的月薪約為 $15,000,並且有穩定的晉升及加人工,到今時今日在你的強積金戶口中,單是你個人供款已經有最少十萬元。連同僱主供款的部份,再加上多年來投資所得的進帳,未計算有些人會有超過 5%/$1,500 的自願供款,有三十萬強積金或更多絕對不為過。

在這種情況下,如果你已經預計到自己會離開香港生活,而卻又未有在海外的穩定工作和收入時,希望提取整筆強積金作資金支援是不難理解的。以30萬港元作計算的話,實際上去英國倫敦找一個一房單位租兩年也隨時足夠,足見這筆錢對於很多人來說是相當重要,也非常希望能夠在離港前能提取。

提早提取強積金的條件

根據積金局網頁,可以提早提取強積金的條件有六個:

  1. 提早退休
    必須年滿60歲並已終止所有受僱及自僱工作,並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱。可以選擇一筆過或以分期的方式提取強積金。
  1. 永久性地離開香港
    必須作出法定聲明指已經或將會離開香港,亦無意作為永久性居民返回香港工作或再定居。同時須提供令受託人信納計劃成員已獲准在香港以外地方居住的證明。 
  2. 完全喪失行為能力
    永久不適合執行在緊接喪失行為能力前工作的特定工種,並提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明書。 
  3. 罹患末期疾病
    有相當可能令其預期壽命減至12個月或以下的任何疾病,並提供由註冊醫生或中醫發出的醫學證明書。 
  4. 小額結餘
    只在一個強積金計劃內存有強積金,而結餘不超過$5,000,及提出申請提取強積金的日期,須距離最後一個供款日至少12個月。亦須作出法定聲明指日後無意再受僱或自僱。 
  5. 死亡
    已故成員的強積金是遺產的一部分,因此必須由遺產代理人或遺產管理官提出申索。 

以上的條件大部分都與強積金的本意符合,即是希望強積金參與成員利用這筆錢在他們退休、不再工作或無法再工作的情況下可以得到適當的財務援助。而以任何理由提取強積金也好,也有相關的文件需要提交,例如提早退休要提出相關的理由;完全喪失行為能力亦要提供不適合汁行特定種類工作的證明等。所以,強積金並不是一個任由成員自行提出就可以輕鬆提取的儲備。 

提早提取強積金所需文件

提早提取理由所需文件
提早退休

身分證明文件(例如香港身份證)

申索強積金表格*

法定聲明表格*

永久離開香港

身分證明文件

申索強積金表格*

法定聲明表格*

令受託人信納計劃成員已獲准在香港以外居住證明文件

完全喪失行為能力

身分證明文件

申索強積金表格*

「成員永久不適合執行特定種類工作證明書」表格*

罹患末期疾病

身分證明文件

申索強積金表格*

成員罹患末期疾病證明書*

小額結餘

身分證明文件

申索強積金表格*

法定聲明表格*

死亡

遺產代理人的身分證明文件

申索強積金表格*

遺產管理書或遺囑認證書

*相關表格可於積金局網站下載

提早提取強積金程序及注意事項

要提早提取強積金,需要按照以下程序,並符合積金局的審查及要求:

  1. 填妥因上述6個理由而設的申索表格,並連同身份證明文件向強積金受託人遞交
  2. 同時遞交因應6個不同理由而設的證明文件及聲明文件,例如醫生證明書、遺囑認證書等等
  3. 部分提取理由需要遞交法定聲明,法定聲明必須在民政事務署的監誓員、公證人或太平紳士面前作出,並獲他們簽署作實
  4. 受託人收齊所需文件後,會在30日內向申請人支付強積金

BNO簽證為理由提取強積金可行嗎?

如果你是正在計劃利用 BNO 簽證移民到英國的「心急人」,很抱歉,在此要先跟你說一句「Too long didn’t read」:你並無任何辦法可以用 BNO 簽證的理由提早提取強積金。

可能你會問:其中一個提早提取強積金的原因是永久離開香港,為何BNO簽證的做法不可?其實,在BNO簽證一推出的時候,曾經有不少打算移民的人均有試過向各大強積金機構申請提早提取強積金,而當中更不乏成功的例子,有人成功提取了全數而帶同數十萬以至過百萬強積金離開香港。

然而,在英國政府正式推出BNO Visa,為香港人提供特殊的簽證及移民途徑後不久,香港政府指出並不承認BNO,變相亦即代表BNO在強積金層面上是沒有任何代表性,所以不能夠以此為理由證明自己將會「永久離開香港」。

此後以BNO簽證為理由提取強積金的大門全都關上。在早前能夠成功提取的,可以當作是政策改動前的一些個別例子,只是在強積金機構沒有收到積金局指示的前提之下作出的特殊處理,而在政府表明不承認BNO之後這個做法就已經完全失效。所以,在今天希望移民到英國而提取強積金的朋友可能就要撲空了。

移民是否也要等退休才可以提取強積金?

接下來可能就有人會問:假如我真的要用 BNO 簽證去英國,又不能以此為由提取強積金,那我豈不是要等到退休才可以領取強積金?這也不一定。

香港政府所不承認的只是 BNO 這種「旅遊證件」,假如你並不是以 BNO 作提取強積金的理由,同樣也有方法可以做到「永久性地離開香港」。BNO 簽證成為英國公民的條件,是先以BNO身份在英國住滿五年,再多用一年去申請入籍成為英國公民,總數六年時間。當正式入籍之後,去申請提取強積金的理由就不再是BNO,而是正式的英國公民,自然也能夠通過提取強積金的條件。

當然,這只是成功提取強積金的先決。在申請提取強積金時,你亦要提供法定聲明表格,表示你從此不會再在香港工作或定居,並且要提供你在海外居住的住址證明方可完成整個申請。所以,說到底,即使你的目標是移居海外,也不等於你能夠在出發前提取強積金作為自己的資金來源一部分,而是要真真正正的落實移民計劃,才可以「斷尾」提取強積金而不再供款。

可以後悔提早提取強積金嗎?

在申請提早提取強積金時,需要提交法定聲明表格,亦即俗稱的宣誓。如果你在宣誓之後仍然繼續在香港工作而被發現的話,是需要負上刑責。

不過,申請提早提取強積金亦不代表你不會有彎轉。在實際操作下,每人都有最多一次的提早提取強積金的機會,但如果這次機會已經用完,你就不能夠再次申請提早提取,而是要等到退休才可。這種做法某程度上為移民人士或者有其他原因而要提取強積金的人士提供了一種彈性,假如移民到外國後發覺不適合自己,或者提早退休之後發現無法自行照顧,需要再次工作的話,也可以有相應的選擇。

所以,在一定程度之下這種做法反而有利了例如BNO簽證之類的申請者。舉個例,由於BNO簽證需要總共六年時間才能夠申請成為正式英國公民,在六年之間可以發生的事有很多,不一定每一個申請者都能夠成功移民,而如果最終有些申請者要回流香港,而卻在一開始申請BNO簽證時已經提取了強積金,即等於他們已用盡了人生只有一次的機會。所以,BNO簽證申請者不妨稍為放緩,待去到英國生活了一定時間,習慣了當地生活並且到取得英國公民身分之後,再申請提取強積金也不遲。

當然,有些申請者的財政能力未必足夠應付海外生活,強積金作為重要資金來源的想法也是可以理解的。不過,宣假誓或者造假文件以提取強積金都是犯法的行為,本文絕對不建議。如果需要更多財務支援的話,也有其他合法途徑,最簡單當然是做好自己的財務規劃,多儲幾年錢再出發。

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