老闆的個人信貸評級會否影響獲得開業資金? | 文章 – 滙豐機滙

雖然說在企業的營運上,老闆的個人信貸評級未必和公司能否借錢有很直接關係,但是企業的起動資金卻會因老闆信貸評級好壞而受影響。本文章將分析各位老闆們要如何審視自己的個人信貸評級,以及如何作出改善以確保公司能夠更易借到企業的起動資金。
財務  ·    ·  3 mins read

創業階段往往需要充裕資金支持,大家都知道若以企業名義申請貸款,貸款機構會查閱商業信貸資料庫作為貸款依據。那麼在創業階段,老闆的個人信貸評級及記錄,會否影響申請貸款呢?有什麼方法可以改善信貸評級?如果評級欠佳又想申請貸款是否可行?以下文章為大家拆解。

信貸評分的重要性

開業資金通常是創業者最為重要的資金,除了創業者的自有資金及股東資金(集資)外,一般小本經營的企業,其創業者通常會以個人名義向金融機構申請私人或抵押貸款籌募起動資金。這時候,老闆的個人信貸評級優劣便成為影響貸款審批的關鍵因素。

香港的個人信貸市場目前由環聯(TransUnion)信貸資料庫獨市經營。環聯的資料庫記錄了個人消費者過往的信貸紀錄,這些信息由會員(銀行及財務機構)提供,只要消費者擁有任何信貸帳戶(例如信用卡或貸款)或曾申請信貸,就會留下「足跡」。

環聯會把這些資料集結成個人信貸報告,羅列消費者的信貸記錄及還款習慣,並附有信貸評分。只要消費者申請貸款,貸款機構便會向環聯索閱信貸報告,並與其他資料一併作為參考,以決定是否批核相關的信貸或貸款申請。

信貸評分如何影響創業者的開業資金籌集

環聯的信貸評分共分10級──A至J,當中以A為最高。一般而言,消費者的信貸記錄越好,信貸評分會越高,反之如果經常逾期還款、過度借貸,便會拖低信貸評分。因此,如果創業者的個人信貸記錄較差,例如過去經常逾期還款及過度借貸,便會獲得較低的信貸評分,若想申請貸款作開業資金,銀行等貸款機構檢閱了創業者的往績,很可能會收緊信貸條件,甚至拒絕批核貸款。

值得注意的是,信貸報告中的負面資料(逾期還款、拖欠債項、追討債務等法律行動)會在清繳帳戶5年後刪除,而破產紀錄則會保存8年,意味創業者的信貸記錄最好需要保持良好往績最少5年。

如何改善信貸評分

如果要「執靚」信貸紀錄預備申請開業資金,建議創業者預先在6至12個月前查閲信貸評級,視乎情況爭取時間作出改善。只要維持良好的信貸習慣,例如準時還卡數(還足全數)、避免在短時間內申請多張信用卡、留意信貸使用度等,信貸評分便會慢慢正面微調。除了開業資金外,創業者在企業營運期間可能都需要以個人名義申請貸款,因此最好一直保持良好的信貸記錄。

信貸評分差但急需要開業資金可以怎樣做

上文提及到,指定時間內的信貸「壞記錄」並不會短期內一筆勾銷,萬一真創業者趕不及改善信貸評分,便要有心理準備面對較高的信貸要求,例如需要支付較高的年利率,或者獲得較低的信貸額度等。

如果想有更高的「講價」能力,信貸評級一般的創業者可以嘗試向長期使用的借貸機構申請貸款,該機構較清楚申請人的財務狀況,若關係良好,或會有較高機會獲得批核。另一個方法是可以提出擔保人或聯署人,隨著貸款機構面對的風險減低,變相申請人有較大機會爭取到較低利息或更好的信貸條款。

當然,每個貸款審批個案需要視乎實際情況而定,如創業者的信貸評級已屆I級別(即瀕臨破產),相信以個人名義成功申請到貸款的可能性已非常低。

商場心理學
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