P按/H按 究竟應該如何抉擇? | 文章 – 滙豐機滙

根據香港銀行公會網頁提供,截止11/5/2020的1個月拆息報0.74875厘。有報導顯示這個數字跌破兩年低位。若果您今日新造按揭,「H按」實際利率2.05%都遠比「P 按」實際利率2.5% 更優惠!為何有人還會選擇P按? P按/H按 又應該如何抉擇?

何為「P 按」?

「P 按」是建基於最優惠利率(Prime Rate)計算出來的按揭計劃,而這個「P」有分「大P」和「細p」。本港三大行匯豐中銀恆生都採用「大P」(P = 5%)。大部分細行則採用「細p」(p = 5.25%)。

Prime Rate 一般都會跟隨美國利率走勢而變動,但息口的更改就全屬個別銀行內部決定。話雖如此,只要本港龍頭銀行決定行出第一步減息的話,其他行家都會一同減息反之亦然。

以最優惠利率計算的按揭計劃一般都會減去特定的百分點的方式計算:

P – 銀行特定的百分點 (X%)

P – 2.5% = 5% – 2.5% = 2.5%(實際年利率)

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何為H按?

「H按」是建基於銀行同業拆息利率(HIBOR)計算出來的按揭計劃。HIBOR是香港各大銀行互相借貸時採用的息率。HIBOR的升跌則取決於銀行體系對資金的供求。當資金充裕利率便會下調,相反會上升。每日香港銀行公會會更新息率。

對比比較穩定的Prime Rate,HIBOR相對浮動。

以銀行同業拆息利率計算的按揭計劃一般都會加上特定的百分點的方式計算:

H + 銀行特定的百分點 (X%)

H + 1.3% = 0.75% + 1.3% = 2.05%(實際年利率)

我應該用P按定H按?

以上述採用11/5/2020的息率計算出來的例子,H按的實際年利率遠比P按著數。值得留意的是,普遍銀行都會提供H加和P減的貸款計劃給借款人。

例子:H + 1.3% / P – 2.5% (取低者並封頂 2.5%)

換句話講,銀行拆息低時H按利率會比較底,相反就算銀行拆息高時因為有P按以及封頂位H按也不能高過2.5%。現時在這個資金充裕的經濟體系底下,比較多業主選用H按,留意獲政府擔保的居屋及公屋就只可以選擇P按。

同時,偶然銀行會推出P按加封頂位(意思沒有H按選擇)。這樣一來借款人只獲得Prime Rate上升封頂保障,而未能獲得HIBOR下調導致按揭實際利率下降的優勢。讀者申請按揭時務必睇清楚銀行批出的按揭額信。



上會概念源於兩位香港回流碩士畢業生。兩位始創人大學畢業後投身於金融行業,打滾數年後發現不但在香港買樓困難加上尋找金融機構承做按揭亦不容易。 於是靈機一觸想到借用網上酒店格價網概念,打造一個網上按揭配對平台,務求帶給香港人一個簡易申請按揭的解決方案。

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