「如何解决中小企业贷款困难的问题?」 | 文章 – 汇丰机汇
不少中小企业想贷款融资时,都会担心抵押品的问题,所以希望申请中小企业无抵押贷款。香港目前有几个渠道申请贷款,包括官方机构、半官方机构及银行或财务公司的中小企业无抵押贷款。不过要真正取得贷款也不容易。未来金管局将推出商业数据交换平台(CDI),以更灵活的手法处理中小企业融资问题。
做生意想要资金周转,可以怎样解决?不少中小企业申请贷款融资时,都会担心抵押品的问题,因此希望申请中小企业无抵押贷款。香港目前有几个渠道申请贷款,包括官方机构、半官方机构及银行或财务公司的中小企业无抵押贷款。不过要真正取得贷款并非容易的事,因为这些机构的审核条件太多,让中小企业无法及时取得贷款。未来金管局将推出商业数据交换平台(CDI),以更灵活的手法处理中小企业融资问题。
中小企业贷款渠道
- 官方机构 (中小企业信贷保证计划、中小企业市场推广基金)
- 半官方机构 (小型贷款计划、中小企融资担保计划、百分百担保特惠贷款)
- 银行或财务公司的中小企业无抵押贷款
1. 官方机构 (中小企业信贷保证计划、中小企业市场推广基金)
政府的中小企业贷款是由工业贸易署提供,支持香港中小企发展。当中「中小企业信贷保证计划」可为中小企提供信贷保证,让企业向参与计划的银行及贷款机构申请贷款,所得的款项一般可用作购置营运器材,或用作一般业务营运资金。
有关贷款的还款安排,企业必须分期清还贷款。首次还款日期必须为提取贷款后的6个月内,而其后每期还款不可相隔逾3个月。计划可为借款企业提供贷款额50%的信贷保证,最高600万元,意味最高的贷款额为1200万元,保证期从提取贷款后计算最长5年。
有关中小企业信贷保证计划资料:https://www.smefund.tid.gov.hk/tc_chi/sgs/sgs_eligibility.html
2. 半官方机构 (小型贷款计划、中小企融资担保计划、百分百担保特惠贷款)
半官方机构是由香港按揭证券公司提供的「小型贷款计划」及「中小企融资担保计划」,这两个计划的分别是贷款额不同。「小型贷款计划」的最高贷款额为30万元,年利率不高于9%(若有第三方担保则不高于8%),还款期从1年至5年不等,同时设有延期还本安排,指定期内只须支付利息,毋须偿还本金。不过申请时,需填写创业或营商方案,更要通过评审小组的面试,其后也会有非政府机构作相应跟进。
如果中小企业希望购置新器材或把贷款用于商业楼宇、机器及设备,可申请「中小企融资担保计划」的五成至九成信贷担保产品。不过如果贷款目的是用于购置新资产或器材,该产品便会成为新贷款申请的抵押品。另外,如果中小企业希望贷款用于支薪、租金及应急的营运资金,可申请百分百信贷担保产品。
「中小企融资担保计划」的最高贷款额从1,200万元增加至1,500万元,而合资格的中小企业经「特别优惠措施」可以低至贷款额或信贷额0.45%的优惠担保费,取得80%信贷担保;贷款担保期从目前最长5年延至7年。
有關中小企融資擔保計劃產品資料:http://www.hkmc.com.hk/files/product_shortcut/6/74/chi/SFGS%20Factsheet%2020200909_chin_clean.pdf
| 小型小型貸款計劃 | 「中小企融資擔保計劃」 | ||
|
| 八成信貸擔保產品
| 九成信貸擔保產品 | 百分百信貸擔保產品 |
貸款用途 | 購置設備、器材 | 購置器材、用於商業樓宇、機器及設備 | 購置器材、用於商業樓宇、機器及設備
| 支薪、租金及應急營運資金 |
最高貸款額 | $300,000 | $18,000,000 | $8,000,000
| $4,000,000 |
年利率 | 不高於9% | 由貸款機構而定
| 由貸款機構而定
| P-2.75% |
還款期 |
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3. 银行或财务公司的中小企业无抵押贷款
许多银行都有向中小企业提供毋需抵押品的贷款,一解企业燃眉之急,但各家银行暂时没有提供划一的贷款方案。银行贷款一般不会规范中小企业是贷款用途,旨在提供应急钱解决企业的烦恼。
銀行 | 利率 | 最高貸款額 | 最長還款期 | 網頁資料 |
滙豐銀行 中小企分期 「快通錢」 | 15.22 -19.62% | $1,500,000 | 5年 |
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恒生銀行 中小企「極速貸款」
| 10-13% | $2,000,000 | 5年 | https://www.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp04/p02/chi/index.html
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中銀香港「小企錢」 | 6.23-25.06% | $2,000,000 | 5年 | https://www.bochk.com/tc/smeinone/unsecured.html
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渣打銀行「拓展易」中小企貸款 | 同時申請指定政府「企業支援計劃」,可享劃一實際年利率5.5%
| $6,000,000 | 5年 | https://www.sc.com/hk/zh/business/loan-working-capital/
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展望未来,除了以上的方法,金管局将会推出商业数据交换平台(CDI),让中小企业更容易获得贷款。例如开设食肆的中小企业,贷款机构可透过食肆销售终端机(POS)的数据,分析该食肆平日的盈利能力、计算坏帐风险、甚至平日买货的价钱,这些数据都可作为银行向中小企业提供融资的考虑因素。这样可以减轻中小企的营运负担,以更灵活的方式经营,解决困境。