「如何解决中小企业贷款困难的问题？」 | 文章 – 汇丰机汇

做生意想要资金周转，可以怎样解决？不少中小企业申请贷款融资时，都会担心抵押品的问题，因此希望申请中小企业无抵押贷款。香港目前有几个渠道申请贷款，包括官方机构、半官方机构及银行或财务公司的中小企业无抵押贷款。不过要真正取得贷款并非容易的事，因为这些机构的审核条件太多，让中小企业无法及时取得贷款。未来金管局将推出商业数据交换平台（CDI），以更灵活的手法处理中小企业融资问题。

中小企业贷款渠道

1. 官方机构 (中小企业信贷保证计划、中小企业市场推广基金)
2. 半官方机构 （小型贷款计划、中小企融资担保计划、百分百担保特惠贷款）
3. 银行或财务公司的中小企业无抵押贷款

1. 官方机构 (中小企业信贷保证计划、中小企业市场推广基金)

政府的中小企业贷款是由工业贸易署提供，支持香港中小企发展。当中「中小企业信贷保证计划」可为中小企提供信贷保证，让企业向参与计划的银行及贷款机构申请贷款，所得的款项一般可用作购置营运器材，或用作一般业务营运资金。

有关贷款的还款安排，企业必须分期清还贷款。首次还款日期必须为提取贷款后的6个月内，而其后每期还款不可相隔逾3个月。计划可为借款企业提供贷款额50%的信贷保证，最高600万元，意味最高的贷款额为1200万元，保证期从提取贷款后计算最长5年。

有关中小企业信贷保证计划资料：https://www.smefund.tid.gov.hk/tc_chi/sgs/sgs_eligibility.html

2. 半官方机构 （小型贷款计划、中小企融资担保计划、百分百担保特惠贷款）

半官方机构是由香港按揭证券公司提供的「小型贷款计划」及「中小企融资担保计划」，这两个计划的分别是贷款额不同。「小型贷款计划」的最高贷款额为30万元，年利率不高于9%（若有第三方担保则不高于8%），还款期从1年至5年不等，同时设有延期还本安排，指定期内只须支付利息，毋须偿还本金。不过申请时，需填写创业或营商方案，更要通过评审小组的面试，其后也会有非政府机构作相应跟进。

如果中小企业希望购置新器材或把贷款用于商业楼宇、机器及设备，可申请「中小企融资担保计划」的五成至九成信贷担保产品。不过如果贷款目的是用于购置新资产或器材，该产品便会成为新贷款申请的抵押品。另外，如果中小企业希望贷款用于支薪、租金及应急的营运资金，可申请百分百信贷担保产品。

「中小企融资担保计划」的最高贷款额从1,200万元增加至1,500万元，而合资格的中小企业经「特别优惠措施」可以低至贷款额或信贷额0.45%的优惠担保费，取得80％信贷担保；贷款担保期从目前最长5年延至7年。

有關中小企融資擔保計劃產品資料：http://www.hkmc.com.hk/files/product_shortcut/6/74/chi/SFGS%20Factsheet%2020200909_chin_clean.pdf

3. 银行或财务公司的中小企业无抵押贷款

许多银行都有向中小企业提供毋需抵押品的贷款，一解企业燃眉之急，但各家银行暂时没有提供划一的贷款方案。银行贷款一般不会规范中小企业是贷款用途，旨在提供应急钱解决企业的烦恼。

展望未来，除了以上的方法，金管局将会推出商业数据交换平台（CDI），让中小企业更容易获得贷款。例如开设食肆的中小企业，贷款机构可透过食肆销售终端机（POS）的数据，分析该食肆平日的盈利能力、计算坏帐风险、甚至平日买货的价钱，这些数据都可作为银行向中小企业提供融资的考虑因素。这样可以减轻中小企的营运负担，以更灵活的方式经营，解决困境。