為何你的公司需要購買商業保險? | 文章 – 滙豐機滙

身為一名企業家,首要任務必定為全情投入發展公司業務,適時捕捉市場機遇,令業務發展蒸蒸日上。不過,市場變幻莫測,加上種種難以預料的意外,一名成功及稱職的企業家必須做好風險管理,減低突如其來的災難為公司帶來的影響。

財務  ·    ·  3 mins read

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身為一名企業家,首要任務必定為全情投入發展公司業務,適時捕捉市場機遇,令業務發展蒸蒸日上。不過,市場變幻莫測,加上種種難以預料的意外,一名成功及稱職的企業家必須做好風險管理,減低突如其來的災難為公司帶來的影響。

事實上,意外比我們想像的方式來得多式多樣及頻密。過去就有超強颱風「山竹」襲港,導致全港多個辦公室嚴重損毀。

除了辦公室的「硬件」受損外,公司亦可能暴露於網上保安風險,如2019年的WannaCry事件,有公司旗下的客戶資料庫遭黑客入侵,不但蒙受聲譽受損,更有可能付出額外成本重建資料庫及賠償受影響的客戶。

此外,僱員在工作期間發生意外、因客戶長期拖欠付款或禁運等因素導致的意外損失等,均會令公司面臨不必要的風險。購買合適種類的商業保險,及與營運規模相稱的保額,可以令你更專心致志發展業務,帶領公司團隊更上一層樓。

商業保險的種類包麼?

  1. 財產保障

    財產保障即是為企業的「硬件」購買保障。以店舖為例,店內的傢俱、設備、存貨均受保,若不可預期的意外導致硬件破壞,該重置費用可獲賠償。 以「山竹」颱風吹襲辦公室的例子而言,天花板倒塌便是財產保障承保範圍之內。

    財產保障所承保的種類十分多元化,例如凍肉店內的冷凍食物存貨因停電導致變壞、或吊掛的招牌因颱風吹襲破損需要重置等,均可以視作財產保障的範疇。
  2. 第三者保險

    第三者保險可以了解作「公眾責任保險」,即是保障企業在營運中,因種種疏忽而造成人身傷亡或財物損失所需承擔的法律賠償。

    舉例而言,有客人在食店中不幸食物中毒而起訴食店、店舖設計不當令客人受傷、甚至是企業因保護資料不當令客人私隱外洩,第三者保險便可以發揮作用,賠償涉事人的法律索償費用。

    事實上,中小企或是初創企業在營運資本或是現金流均相當有限,當涉及意外而需要賠償大筆金額,可能對營運造成致命性的傷害。購買與企業生意額相應保額的第三者保險,對中小企或初創企業穩建發展尤其重要。
  3. 業務中斷保障

    顧名思義,業務中斷保障就是承保因無法預料事件令營業額減少、或是恢復正常營運而需要的額外開支。例如店舖範圍遭破壞而客戶無法進入令業務中斷,期內盈利甚至是租用後備店舖而產生的額外租金均可獲賠償。
  4. 僱員保障

    根據《僱員補償條例》,僱員若因工作而受傷,甚至身亡,僱主需要付上法律責任,而僱員保障正可分擔僱主需要付上的賠償。

    除了基本的僱員補償保險,中小企和初創企業亦可以考慮為員工購買保險。事實上,不少員工都十分重視公司提供的福利,故為員工提供他們重視的福利,對企業吸引及保留人才,公司報酬及文化都有相當正面的作用。

    常見僱員保障包括商務旅遊保險:員工到世界各地出差時,所遇到因航班延誤、財物失竊、醫療費用、意外受傷、患病及公眾責任所承擔的費用均可獲得賠償。

除了以上基本的商業保險險種類型,市面上不少商業保險已演變至涵蓋更多狀況,包括專為貿易風險設計的保險,分擔因買家拖欠付款,令現金流不足所帶來的風險;或核心員工(如創辦人)離職或去世時,助公司應對營運危機之風險保障。

企業應如何選的商業保

一份理想的商業保險,應該配合你的業務發展。保險公司提供不少「套餐式」商業保險組合,讓僱主投保一份保單,便可獲承保大部分的營運風險。

市面上不同「套餐式」商業保險組合當中,公司可以按自己的行業種類(專業服務、零售、初創企業等)去選擇合適組合。

以飲食行業為例,商業保險組合的第三者保險(涵蓋食客食物中毒)、財產保障 (涵蓋廚具受損、停電令食材不可食用)的比重應該較高。以科技公司為例,公司購入不少昂貴的電腦軟硬件,另僱員可能大多為行業專才,其商業保險組合的僱員保障及財產保障的成份便應相對較重。

本文內容僅作參考,企業應咨詢其保險經紀,根據業務需要選擇合適的商業保險。

 

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